买的保险分摊，支付宝的相互保靠谱吗？
相互宝，作为国内最大的互助社区，诞生了一年多来，已经有一亿多人加入了，
如果社群内成员患了约定疾病，40岁以下会获得30万互助金，40-60岁会获得10万互助金，
费用由这1亿多人共同承担。
至今，相互宝已经帮助了29417人，加入成员一共分摊了50.20元。
而就这么一年多来，相互宝有多成功，骂声就有多大。
尤其是最近，相互宝被爆出“负面”，可谓骂声一片。不断有读者过来问我，是不是该退掉相互宝。
噪音很大，不负责任的言论也很多。也许大家在此时需要一篇还原相互宝的现状的文章。
我努力写，试试看。
前段时间，上亿人加入的相互宝又“惹事”了。
一个女生在微博上爆料，说自己妈妈在去年年底突发脑溢血，做了开颅手术。
由于提前加入了相互宝，符合“开颅手术”的互助标准，理应拿到10万块，可是复杂繁琐的申请流程，加之疫情影响开具证明不方便，直到母亲去世，她也没拿到互助金。
而在其中，最大的争议点在于，相互宝要求派出所给相互宝的文件盖章，街道盖得章不行。然后到了派出所，派出所表明不能盖章，客服马上改口说街道盖章也可以。
在这则被外界解读为“如何证明我妈是我妈”的事件中，相互宝被骂得狗血淋头。
批评得人说，相互宝不靠谱，理赔不人性化，吃人血馒头。相互宝果然辣鸡。（实话实话，对理赔材料的要求，相互宝确实有些苛刻，应该批评）
相互宝很快认识到了错误，及时做出了反应，对互助金的申领做出了简化，以提升效率。
然后，果不其然，又挨骂了。
这次，同样得一批人，骂得更狠了，
他们是这么说得：
如此这样，理赔手续是变简单了，但是也会让更多人有漏洞可钻。相互宝想“偷懒”，花得却是我们参与者的钱，慷他人之慨。
而且出险更多，相互宝就能收更多得“手续费”，
为了赚钱，相互宝吃相难看，相互宝辣鸡。
哎，怎么说呢？有些人啊，
如果相互宝审核过严，就骂它不人性
如果相互宝审核过松，就骂它不负责。
而且还装作义正言辞得说，这是为上亿个参与者发声，
或者说有权表达自己的立场。
您的立场，公子算是看懂了，
您这是觉得，相互宝挡道了，
是想让相互宝死啊。
在这个大型双标现场中，
坦白讲，骂相互宝的，有无数都是肆公子的同行——保险行业的从业人员。这些人在骂相互宝的同时，还不忘骂一捧一，
顺便宣传一下自家的产品。
相互宝发展太快了，才一年半，就吸引到了一亿多人参与。
而且有些消费者，自从相互宝出现以后，只参加一年几百块的相互宝，不会再去选择几千上万块的保险了。毫无疑问，相互宝动了某些人的蛋糕，让某些人利益受损了。
因而，这些人好不容易抓住一次相互宝的小辫子，就会往死里黑。
在中国做相互宝有多难，大家翻翻WB就知道了，到处是劝退的声音，也分不清是用户真实的想法，还是水军有意得带节奏。
成熟的社会中应当允许批评，就说公子，力挺过相互宝，也就某些事情批评过相互宝，但批评，绝不应该是刻意得抹黑。
新生事物会遇到各种各样的状况，犯错了改正，下次不再犯便是。相互宝出于对参与成员的钱负责的考虑，不能滥赔，采用了较为严格的申请流程，这没得黑吧。
后面新的案例出现了，发现了申请确实不人性化，然后就优化改掉，这也没得黑吧。
那么到底是谁在黑呢？
大家真真要看明白想明白了。
明辨是非，别被轻易带了节奏。
相互宝要是真没了，损失的是我们自己。
作为资深的保险从业人员，从业越久，越觉得相互宝的可贵，也对相互宝的艰难感同身受。
为什么公子这么说，我们从三点来看：
1、相互宝的诞生，是被迫的妥协
对相互宝有过了解的人会知道，相互宝最早是叫做相互保的。
相互保，是相互保险，由信美人寿承保。
相互保险，先保障后付费，一人出险，全员共摊，
该模式在国外已经相当普遍，在美国、日本、德国这些发达国家甚至占到40%。
这类回归保障本源的保障产品，在国内本是大有可为的。
正打算撸起袖子，准备好大干一场时，
产品没上线几天，被举报了。
坊间传闻，是某些保司担心利益受损，于是从中作梗，举报相互保虚假宣传。
监管层调查以后确实发现了违规宣传的问题，而且引发了监管层更大的担心：
相互保先保障后付费，没有责任准备金的模式，本就会带来更大的潜在金融风险。
再加上相互保粗放得宣传方式，很可能会导致未来更多的纠纷。
原本都审批过关的产品，监管层还是犹豫了。
最终，监管层选择了审慎的态度。
目前的监管体系、金融环境以及社会认知，暂时不能够支撑相互保险这类“创新”。
于是接下来的事情发展，大家就知道了，信美人寿被要求退出，
没有了保司承保，也没了保司背后一大波监管和保障体系，相互保失去了最重要的靠山。相互bao此时本来是可以逐渐淡出的，
但是并没有。
一夜之间，相互保变为了我们熟知的相互宝，由金融产品，变为了由蚂蚁金服主导的民间互助。
既然要坚持下去，前路怎么走，相互宝就得自己担。
2、相互宝的发展，面临最大的问题，是信任问题
相互宝的发展，前方最大的拦路虎，叫做信任。根据弗朗西斯.福山的观点，中国社会，正处在由是个低信任社会往高信任社会的变革之中。
信任感的建立，开始从依靠的是亲戚和熟人（最多是国家信用），转变为陌生人之间的契约。
简单理解，
我生病了，
我可以信我亲戚朋友给我捐钱，可以信由整个金融监管体系做背书的保险，
但你把一群人圈起来，告诉我，我生病了这群人可以互助。
凭什么？我凭什么信你？
在国内，恐怕没有比阿里系更适合承担这个破局者的角色了。
在信任市场，阿里已经打赢了两仗。
老百姓不敢在互联网上买卖商品，后来有了淘宝；
老百姓不敢在互联网上“存钱”，后来有了余额宝。
但是！相互宝的推广，要比余额宝难10倍！
理由非常简单，余额宝是让你赚钱的，而相互宝是让你花钱的。
余额宝只需要每天安全稳定得拿到收益，收益比银行活期高，就够了。
可相互宝是花钱，参加一个我看不见摸不着的互助，钱出去了，我凭什么觉得它是有用的呢？
事实上，在相互宝在信息公开透明方面已经做得非常好了。
比如，相互宝会公布每期的帮助名单，如果遇到难以抉择的案例，还会发起赔审，让赔审团共同决定。
再比如，可能会存在结余的情况（收的钱＞互助金的钱），那么相互宝还会进行公示，剩的钱会进入下期分摊。
即便如此，依然挡不住很多黑稿和质疑声。
从目前的舆情来看，已经有很多人对日益上涨的分摊费不满了，
而随着未来分摊金额的继续上涨（100%会上涨），会不会引发更多人的不爽？
再加之，某些不怀好意的人的挑拨离间，
那么，相互宝不得不面临更多得质疑。
人的怀疑就像一颗种子，一旦种下就会生根发芽。
当流言和诽谤露出獠牙，未来相互宝走得将会更为艰难。
3、相互宝的未来，需要更努力，更规范
今年3月底，蚂蚁金服牵头了全国首个互助标准的建立。
自从相互宝出现之后，各种互助如雨后春笋般出现。
各种蛇鼠之辈也是蠢蠢欲动，想办法从中捞钱。
但是，一个成熟的互助组织，没有那么简单。
从数据的汇总与处理，到组织起全国性的调查团队，都不是那么简单。
毫不客气得说，互联网企业中，不超过10家有组织这件事情的能力。
而相互宝，本身也在认真对待这件事情，牵头了这次互助标准的建立。
这向外界传达的一个信号是，
做互助这件事情，相互宝并不只是短期行为，而是想真正做成一个长期的事业。
在相互宝上，有个互助人专区，展示的是曾经的受助人的情况：
当看到曾经的病患，能够得到帮助，病情得到改善，乃至回归日常生活，
公子会非常感激，相互宝正在做的这件事情。
在前方，相互宝依然还有很多很多路要走，
需谨慎，需努力，需奋发，
更需要你我的支持。
当然，支持的前提，是你我需足够清楚相互宝做着怎样的一件事。
如果大家在社交媒体上搜一下相互宝，会发现建议退出声音很多。但是，不要听别人怎么说，建议大家从这么三点去思考这个问题。
于个人：相互宝花费不多，就能让普通人获得基本保障
现在，相互宝每个月大概分摊6-8元，而且最近几个月里都维持在这个水准附近，那么，目前，相互宝一年分摊费用在100块上下。
花这么100块，如果不幸患了约定疾病（100种重疾+5种特定罕见病），40岁以下会获得30万互助金，40-60岁会获得10万互助金。
这个分摊金额，相对于商业保险的保费，还是有一定的优势：
而且，相互宝的管理费用只有8%，甚至低过很多公益机构。
付出极低的成本就能获得保障，对于符合健康要求的人，绝对不亏。
于社会：相互宝能够聚集起底层力量，建立社保外的第二堵“墙”
很多人并没有意识到我们平常用得医保，有很多的局限性。且不说医保只报销部分的医疗费用（通常是60%-80%），更何况像康复费，以及治疗期间的房贷车贷等日常开销，医保通通是不管的。
而相互宝的互助金，是一次性给的，40岁以下，一次拿到30万，这笔钱，可以用来治病，也可以用来承担治疗期间的养家费用（康复费用、长期服药费用、生活费）
有了这笔钱，可以让很多家庭不至于“因病返贫”，
充分发挥民间互助的力量，成为社保之外的第二堵“墙”。
于保险行业，相互宝是那只促进行业更新的“鲶鱼”。
公子知道，很多保险业的同行对相互宝怀有敌意，面对相互宝如临大敌。
但公子找到了一个数据，供大家参考：
根据英国《金融时报》的调查显示，
1/3的相互宝用户受访者表示，他们非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这个比例更高达55%。
而在没有参与相互宝的用户中，这个数字只有22%。
在国内的保障市场，最根源的问题并不是竞争激烈，而是消费者的不信任。
而相互宝通过降低保障门槛的方式，激发了大众的保障意识，让大家真正认识到自己所面临的真实风险，保险公司也可能因此获得更多的潜在客户。
保险行业的同业们，大可不必把相互宝当作假想敌。
余额宝不正是这样吗，余额宝的兴起，带动了一批货币基金和智能存款，
老百姓们也不需要再忍受0.35%的活期利率了，享受到了很高的收益。
线上的能够存钱的银行，也逐渐从中小银行，到逐渐吸引到了工行这种大银行。
而相互宝出现，可能让保险业重现这个过程，成为促进行业更新的“鲶鱼”。（虽然相互宝不是保险）
最后，肆公子想谈谈自己，是如何看待相互宝的：
保持一个自然状态的世界，是非常简单的，只需要“不去做”就够了：
不去思索，也不必去爱，
不必去体恤他人，
也不必去承担更大的责任，
不必再去抵抗死亡（就像英国政府的群体免疫）。
但总是缺少点什么，不是吗？
公子想起大学保险课上，导师讲的古老渔村里的故事：
家中的顶梁柱为风暴所吞噬，一家妇孺老少伏尸哭泣。
那个站在一旁默默思索，而后喊出“我们能为这个家庭做些什么”的人。
你说，他在图什么呢？
支付宝们能盈利的项目很多，他们也许并没必要因为相互宝惹得一身腥臊臭。
在盈利之外，总还有些能撑住人类世界的东西。
所以，他们到底在图什么呢？
图什么呢？
如果还有人问我相互宝到底要不要加，
公子依然还是那句话：
符合健康要求，就加上吧。
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保险可以买多份吗？
保险不一定可以买多份：
1.如果是社保，那么不可以重复投保，也就是不可以买多份；
2.如果是交强险，那么不可以重复投保，每一辆机动车只能投保一份交强险；
3.如果是商业车险，那么原则上建议只购买一份商业车险，不过车主如果想要购买多份也可以，只是在理赔的时候，所有商业车险加起来理赔的金额总和，不得超过保险价值，除保险合同另有约定外，各保险公司按照其保额与保额总和的比例分摊赔付；
4.如果是定额给付型保险产品，比如重疾险，那么可以买多份，而且在理赔的时候，也可以重复理赔。但是在理赔未成年人的身故保险金时，所有的保险产品加起来理赔的金额，十岁以下不得超过二十万，十岁至十七岁不得超过五十万；
5.如果是报销型保险产品，比如医疗险，那么虽然可以买多份，但是在报销的时候，是不可以重复报销的。也就是说，在用一份医疗险报销了相关医疗费用后，再使用第二份医疗险报销时，不能对第一份医疗险已经报销过的医疗费用再次进行报销，而只能对第一份医疗险还未报销过的医疗费用进行报销。
保险公司共保理赔怎么处理？
1、损失通知义务“共保业务确认书”中“第一承保人”获悉被保险人出险或接到被保险人“出险通知书”（或同等效力单证）后，应于三个工作日内以书面方式通知该笔（批）业务的“第二承保人”。2、核赔权限共保保险业务的保险赔款确认应符合相关国家及保险行业法律、法规，并以保险合同确定的方式、方法、范围、流程、标准为限。保险合同没有确定的以保险行业惯例为准。缺乏惯例的，甲乙双方可以共同选定“保险公估人”确认事故损失或以其他方式确认事故损失额。
（1）、损失在人民币二十万元（含二十万元）以下时，“第一承保人”按保险合同规定，缮制“赔款计算书”（或同等效力文件）；及时向被保险人支付（给付）保险赔款，“第二承保人”应在“第一承保人”支付（给付）保险赔款后五个工作日内按照共保业务承保比例向“第一承保人”划转保险赔款，同时交收相关单证。
（2）、损失在人民币二十万元以上至壹百万元以下（含壹百万元）时，“第一承保人”负责事故现场的查勘，检验，定损及定损后的一切理赔事务。“第一承保人”将最终的理赔报告以及经签章的索赔单证复印件递交给“第二承保人”，“第一承保人”先按核定的赔款金额付给被保险人赔款。“第二承保人”应在“第一承保人”支付（给付）保险赔款后的七个工作日内按照共保业务承保比例向“第一承保人”划转保险赔款。同时交收相关单证。
（3）、损失在人民币壹百万元以上时，“第一承保人”与“第二承保人”共同负责事故现场的查勘、检验、定损及定损后的一切理赔事务，但双方均不得单方面直接与被保险人接触。“第一承保人”将最终的理赔报告以及经签章的索赔单证复印件递交给“第二承保人”，“第一承保人”按核定的赔款金额付给被保险人赔款。“第二承保人”应在“第一承保人”支付（给付）保险赔款后十个工作日内按照共保业务比例向“第一承保人”划转保险赔款。同时交收相关单证。
（4）、如有特殊业务需要，“第一承保人”与“第二承保人”可事先协商有关理赔及赔款事宜。3、赔款、检验费、聘请公估人的费用分摊聘请保险公估及其他“共保业务确认书”各方认可的费用（如有）根据各方所占共保业务承保比例分摊。
4、 共保追偿“第一承保人”负责一切追偿事务，实际追偿费用支出及追偿所得均按共保业务承保比例分摊。“第一承保人”应在收到追偿款后的十个工作日之内，向“第二承保人”划付其应得的追偿款。
5、 拒赔答复未经“共保业务确认书”双方同意，“共保业务确认书”任何一方不得就被保险人（受益人）及其代表的索赔要求提出拒赔答复。（五）、退保、退费处理共保业务保险合同的被保险人（投保人）依据保险合同约定，提出退保、退费要求时，由“第一承保人”依据合同自行处理，并将有关业务处理单据副本一份递交“第二承保人”，“第二承保人”应在收到相关单据的五个工作天内按照所占共保业务承保比例向“第一承保人”划付应退保险费及相关费用。
支付宝分摊宝怎么关闭？
要想关闭相互宝分摊扣款，首先登录支付宝APP，在“我的”页面点击“蚂蚁保险”，再找到“相互宝”点击进入相互宝的详情页面，然后在页面下方找到“放弃保障”按钮，点击即可退出相互宝。退出相互宝之后，就不再是相互宝的成员，支付宝也就不会每个月都向您收取分摊费用了。退出相互宝不需要缴纳手续费用，只是支付宝之前收取的分摊费用在您退出相互宝之后也是不会退还给您的。另外，如果当期名单已经公布，那么即便退出相互宝，也需要分摊这一期的费用。商业保险中的共保比例是什么？
您好！这个在《保险基础知识》里有解释：
比例给付条款（又称“共保比例条款”）是对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付方法。此条款是在免赔额基础上经常采用的一个条款。
在健康保险中，由于以人的身体为保险标的，不存在是否足额投保问题，同时由于健康保险的危险不易控制，因此，在大多数健康保险合同中，对于保险人医疗保险金的支出均有比例给付的规定。
比例给付既可以按某一固定比例（例如保险人承担70%，被保险人自负30%）给付，也可按累进比例给付，即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自负的比例累计递减。
这一规定，既有利于保障被保险人的经济利益，解除其后顾之忧，也有利于保险人对医疗费用的控制。