中奖分摊金额，保险是什么？
现在大家的保险意识越来越强，但是在给自己和家人购买保险的时候，却不知道从哪里着手。往往被眼花缭乱的广告吸引：“年年固定返还高”、“万能账户增值强”、“赔了能返、返了能赔”、“养老祝寿返保费”……
可能不知不觉交了很高的保费，却买到的是不适合的产品。我们怎么才能知道这个产品到底是什么，能解决什么问题？今天知守君就来简单介绍一下，主要内容如下：
保险产品是什么？
保险分哪几类？都能够解决什么问题？
一 保险产品是什么？
我们大家都接触过保险，但是如果让你说一下保险产品究竟是什么？估计很多人就说不清楚了。
所谓的产品就是提供给市场，供人们使用或者消费，并且能够满足人们某种需求的东西。
知守君认为，保险产品是保险公司为市场提供的有形产品和无形服务的综合体。
有形产品指的是保险合同，是双方责任的凭证，主要内容包括：保险单、保险条款、批单、投保单、健康告知等，下图就是一份典型的保险合同：
其中最核心的当然就是保险条款。
这里需要说明的是：保险产品可以对应一个保险条款，也可以对应多个保险条款，比如众安个人综合意外险就包含了多个条款：
《个人意外伤害保险条款(2017版)》
《附加意外伤害医疗费用保险条款（C款）》
《营运交通工具乘客意外伤害保险条款(2018版)》
《驾乘人员意外伤害保险条款》
无形的服务指的是保险公司能够提供一系列的服务，主要包括：咨询、回访、保全、理赔、保单贷款、绿色通道、紧急救援等等，其中最重要的当然就是理赔服务了。
我们知道了保险产品是什么，那么我们再来看看保险分为哪几种？
二 保险分为哪几类？都能够解决什么问题？
1 商业保险的分类
首先来明确一下，商业保险最基本的分类就是人身保险和财产保险。
人身保险就是保险标的是人的保险；
财产保险就是保险标的是财产的保险；
财产保险种类繁多，车险、家财险都属于财产保险。我们今天重点介绍一下人身保险，有关财产保险我们改天再详细介绍。
人身保险在各种媒体上有不同的、各种各样的分类，其实最基本的分类只有四种，分别是：健康保险、人寿保险、意外保险、年金保险。
万变不离其宗，市场上所有的人身保险都是由这四种保险组合而成，我们只要了解了这几种保险的作用，就可以对市场上所有的人身保险进行拆解、对号入座，就不会被“忽悠”了。
在这四种产品中，我们平时接触到健康险是最多的，也是最受关注的，所以我们就从健康险开始详细解读。
2 健康保险的分类和作用
健康保险可以分为四种，分别是：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险。
其中，失能收入损失保险、护理保险的产品，在目前的国内市场上几乎没有，还属于未来的发展方向，在这里我们就不多介绍了，等未来这两种产品稍微丰富一些，我们再另写文章介绍给大家。
下面我们重点谈一谈疾病保险和医疗保险。
2.1、疾病保险
疾病保险是给付型的保险，只要保险合同约定的疾病发生，保险公司就会赔付约定的保险金。
疾病保险的主要作用，是补偿患者的家庭经济收入损失。
因为在现实生活中，很多大病患者，往往在患病的前几年很难再继续工作，在收入中断的同时，还要承担高额的康复及护理费用支出费用。
而疾病保险赔付的保险金就是用来解决这个问题的。
疾病保险又分为重疾险和特定疾病保险：
两者的区别，就在于保障的范围是否覆盖了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》这个文件里面所定义的必须包含的六种疾病，即：
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术
终末期肾病
如果六种都在，就是重大疾病保险。
如果只是覆盖了某种疾病，无论是一种或多种，那么就是特定疾病保险。比如：只保障恶性肿瘤的防癌险就属于特定疾病保险。
疾病保险可以叠加赔付的。比如你在A公司买了一份50万保额的重疾险，在B公司也买了一份50万保额的。一旦确诊，两家公司都会赔付，A家50万，B家50万，总共100万。
2.2、医疗保险
顾名思义，是可以报销各种看病费用，包括门诊、急诊、住院、手术等费用的保险。
医疗险的作用主要是来转移高额治疗费用的风险。
一些疾病的治疗费用非常高昂，可能一个疗程就需要几十万到上百万。并且一些进口的药物、先进的治疗手段和超额的治疗费用，社保是无法覆盖到的。
只靠重疾险是无法完全转移这个风险。
医疗保险又分为报销型医疗险和津贴型医疗险。
报销型的医疗险，赔付的保险金不能够超过被保险人支出的费用，目前市场上常见的百万医疗险就属于报销型医疗险。
所谓报销型，就是花多少最多只能报多少，即使买的保额是300万的保险，实际住院如果只花了2万，最多也只能报销2万。
津贴型的医疗险和疾病保险很像，也是给付型的，一般是住一天院给几十到上千元，或者做一次手术给几千元。
津贴型的医疗险也是可以叠加赔付的。
从上面的介绍可以看出，报销型的百万医疗险才是解决高额治疗费用风险的最佳选择。
健康保险就先介绍到这里，接下来我们看看人寿保险。
3 人寿保险的分类和作用
人寿保险是为了防范由于家庭经济支柱过早去世，造成孩子无钱抚养、老人无钱赡养、家庭债务无法偿还的风险。
人寿保险又分为：终身寿险、定期寿险和两全保险。
3.1、终身寿险：只要被保险人身故，就赔付死亡保险金的寿险。
因为人固有一死，所以肯定是可以获得保额的，所以终身寿险是为受益人存了一笔钱，更多的用于资产传承。
3.2、定期寿险：是在指定时间内身故，就赔付死亡保险金的保险。
和终身寿险区别的核心就在于是否有时间的限制。
定期寿险保险期限可以约定20年、30年、到60周岁等等。
定期寿险有可能拿不到赔付，因为有可能在约定时间之外身故。不过也正因为这样，定期寿险的保费相对终身寿险会便宜很多。
因为定期寿险具有保费低、杠杆高的特点，所以主要用于转移家庭经济支柱的身故及全残对家庭财务造成毁灭性损失的风险。
3.3、两全保险：
相当于定期寿险增加了生存责任，在指定时间内身故，就赔付死亡保险金，如果在指定时间内没有身故，就赔付生存保险金。
因为无论是身故还是生存都可能获得一笔保险金的赔偿，所以被称为两全保险。
很多产品“指定年龄返还保费”的这个功能，就是通过两全保险来实现的。
比如：同方全球慧馨安少儿重疾，满期返还120%保费的这个功能就是通过《同方全球慧馨安少儿两全保险》来实现的。
讲完了人寿保险，我们再来看看意外保险。
4 意外险的分类和作用
意外险，是对各种意外进行保障的保险，是为了转移意外造成的收入中断和家庭债务负担风险。
意外保险分为综合意外伤害保险和特殊场景意外伤害保险。
综合意外险指的是保障不限时间、不限地点，只要是意外对人身造成的损害，就会赔付。
特殊场景意外险指的是在特定原因、特定时间或特定地点下发生的意外，才予以赔付。
比如：我们坐飞机时捆绑购买的航空意外险，保障的就是从上飞机到下飞机的这段时间，而且是在飞机上的这个特定地点上发生的意外才保障。
意外险可以看做是一种特殊的寿险，只保障由于意外导致的身故和伤残。和寿险最大的不同是：
1、杠杆极高：因为保障范围窄，所以出险的概率小，100多元就可以获得50万的保额。
2、意外险可以根据伤残等级进行赔付，这个是其他的任何险种所没有的。保险公司会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付：
1级伤残：赔付保额100%
2级伤残：赔付保额90%
3级伤残：赔付保额80%
4级伤残：赔付保额70%
5级伤残：赔付保额60%
6级伤残：赔付保额50%
7级伤残：赔付保额40%
8级伤残：赔付保额30%
9级伤残：赔付保额20%
10级伤残：赔付保额10%
假如，不幸由于意外失去了一只手臂，投保寿险是得不到赔付的，但是如果投保的是意外险，失去一只手臂属于5级伤残，可以获得50%的保额赔付。
意外险的健康告知十分宽松，只要能够正常生活的人都可以投保，覆盖人群非常广泛。
但是，需要注意的是，意外险对被保险人的职业要求很严格。
职业等级通常分6类，数字越高表示风险越大。意外险一般都会注明可以投保的职业，如果自己的职业不在可保范围内，是不能够随便投保的，因为保险公司很有可能会拒赔。
看完了意外险，我们再来看看年金险。
5 年金险的分类和作用
年金险和寿险刚好相反，是以生存为给付条件的。就是只要被保险人生存，保险公司就会按照约定的时间间隔、约定的数额支付一笔钱。
年金保险的作用是为了保证某一阶段刚性现金流支出，比如子女教育、出国留学、养老等等。
出于养老目的而投入的年金险，是为了防范因为寿命过长、丧失收入来源，在耗尽积蓄后导致生活质量严重下降的风险。
三 写在最后
保险是一种集合了金融、法律、医学等多个领域知识的产品，普通人很容易被复杂的保险条款和眼花缭乱的产品宣传搞得晕头转向。
但是只要能够将保险产品的各种功能拆解，我们就能够溯本归源，搞明白这个保险产品的作用是什么，是不是适合我。
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彩票实名制才是止住谣言和质疑的出路吗？
我觉得公益就是公益，实名制才能体现公益的意义，中奖了都知道是谁中的奖，捐款也能知道是谁拿着彩民的钱做了公益！这样才能体现出社会公益的实效性。更能体现出彩票作为公益的公平公正合理的使用价值！也是考验中国法律的执行效力，道德品行的好坏不是几个人评价就能断定的，而是对社会有没有贡献价值而体现的，不要道德绑架群众，我国是个法律健全的大国，别以为某人中奖了你就能以不法行为剥夺别人的财产，法律法规是不允许任何人去亵渎的，更不可能以道德绑架的方式去分摊别人的合法财产，别人不同意你是无法获得任何利益的。所以我支持实名制购彩，为了彩票的公正合理，我觉得开奖的实效性应该提高，或者直接就及时开奖更为让人信服。希望我们的祖国不会以这种愚昧的摇奖方式欺骗那些彩民，让祖国人民能够感觉到国家一直是公平公正合理合法真真正正的是依法治国，依法治企！
买保险和不买保险哪个比较划算？
很多年轻人实际上在考虑买社会保险的投入和产出问题。很多年轻人觉得，参加社保每月的负担不小，至少需要1000多元。夫妻双方每月2000元的话，差不多相当于家庭收入的1/3了。家里还有房子、车子、孩子要供要养，买社保真的划算吗？实际上，参加社会保险是一种保障，购买是肯定划算。但是参保的时候，我们还是应当结合家庭的收入情况来考虑。
参加社保的强制性与可选择性按照《社会保险法》规定，职工应当参加社保，相应的社保费用有职工和用人单位共同承担，或者有用人单位自行承担。自行承担的社保费主要是工伤保险和生育保险。
按照《劳动法》规定，劳动者和用人单位必须参加社会保险，共同承担社会保险。也就是说，职工参加社保，不仅仅是企业的义务，也是职工的义务。职工不可能单方面选择放弃社保的。
如果企业不给职工缴纳社保，劳动者实际上可以向劳动保障行政部门投诉维权的。
年轻人在企业打工的话，一定要让企业给参加社保，这是法律规定的企业的义务，至少自己的负担会大大减轻，而且也省去了维权的成本。
另外，灵活就业人员、无雇工的个体工商户、非全日制用工的劳动者，可以选择性的参加基本养老或基本医疗保险，缴费基数可以自由选择。灵活就业人员参加社会保险，需要自己承担社会保险费。
灵活就业人员的养老保险的缴费比例一般定为20%，比企业参保的合计24%低4个百分点。另外，灵活就业人员还可以享受创业补贴、就业困难人员社保补贴等优惠政策，这都是为了减轻灵活就业人员参保的负担。
参加社保的投入和产出参加养老保险尽管投入早，但是产出高。如果当地的社平缴费基数是6000元，如果我们按照3600元的最低缴费基数缴费一年，需要缴纳多少钱呢？由于缴费比例是20%，每月缴纳养老保险是720元，一年合计缴纳8640元。
在30年后会产生多少养老金待遇呢？按照养老金的计算公式，退休待遇主要包括基础养老金、个人账户养老金两部分组成。
如果我们按照60%的基数缴费一年产生的基础养老金是0.8%的退休上年度社会平均工资。近年来，我们的社会平均工资增长速度非常快，每年都能维持在8%~10%以上的增长速度，远远超过了我们投资理财的稳定收益。假设30年后的社会平均工资能够达到3万元，这样每月仅基础养老金就可以领取240元。
除了基础养老金，还有个人账户养老金。我们参加社保都是按照缴费基数的8%计入个人账户，3600元的缴费基数进入个人账户每月是288元，全年进入个人账户的钱数是3456元。现在每年个人账户都有国家统一公布的个人账户记账利率计算利息，近年来一直维持在7%~8%之间。如果是7%的利率重复不变，30年会增加6.6倍。我们仍然按照社平工资的比值增长到现在的5倍计算，毕竟未来的情况不可能保持这样高的速度。这样30年后个人账户的钱数就是17280元。如果退休时，养老金个人账户记发月数是139个月（60岁），退休人员每月可以领取个人账户养老金124元。
两项待遇合计是每月364元，一年收入是4368元，基本上两年回本。实际上退休以后按照现在的养老金调整规律，退休养老金还是年年增长的。所以，不亏本的概率极大。
如果我们将这8000多元存上30年，能不能跑得赢通货膨胀还是另说呢？而且只要用完了，就不会再有。养老保险是可以供养到我们去世为止的，是非常安全的一种保障。所以，无论什么情况下，一定要为自己购买一份社会保险，而且越年轻才能越划算。
王者中战令币抽皮肤？
新的赛季开启已经是第二周了，战令任务也更新了，玩家从战令里获得了有限的战令币，都在想着拿战令币兑换皮肤宝箱，都想开出个好皮肤但是有很多朋友反馈根本就开不出皮肤，大家也都在寻找抽皮肤的好方法，下面让我们一起来分享一下开宝箱的技巧吧，希望能帮到大家。
秘诀1. 攒宝箱一次开启很多朋友都说开了那么多宝箱，什么也没中，坑的很，但有的玩家一开就开出好皮肤了，其实天美给的类似这些宝箱都是概率宝箱，后台设定就不是所有开宝箱的都能开出来，是按百分比概率来算的，所以大家如果想要开出好皮肤来，还是得考虑一下这个概率问题，尽量把宝箱兑换后先存起来，存的数量越多，一次开出的几率就越大，单独拿一个两个宝箱去碰运气，真的很难，网络上玩家的一般一次开宝箱都是10-50个开一次，这样的话开出的几率会比较大，总之把宝箱攒一起开，不要一个个开，获得皮肤的概率就会越高，大家可以试一试。
秘诀2. 等数据重置开宝箱大家都知道，这种开宝箱活动送出的皮肤总数肯定是有限，天美不可能无限送皮肤，后台设定的概率也就是要送出的数量，总数确定了，肯定要分摊给每天让固定的人数获得，那么一天当中的早上5点就是一个好时机，因为5点是游戏所有数据重置的时间点，并且这个点一般在线的人比较少，这个点抢资源的也就少了，所以说这个点开出好东西的几率是最大的，大家可以试一试，定个闹钟起来开个宝箱继续睡回笼觉。
秘诀3. 卡整点开宝箱这个是要大家开宝箱的时候卡整的时间点去开，一般整点开出的几率高，特别是在中午的十二点和晚上的十二点，这两个时间点出皮肤的几率最高，我和朋友好几次都是在中午十二点休息的时候开宝箱开出好东西来，很多玩家是晚上12点开出来。
以上这些方法还是可行的，对于总感觉自己运气不好的朋友可以试试，注意几点就行了，5点、12点、24点，宝箱攒多点，尽量10～50个一次性打开，不要一个个开，这样开出的几率会高很多，对于手气好的朋友们就不用在意了，不管怎么开，都很容易中，运气好没办法啊，喜欢的朋友加个关注吧，谢谢大家支持。
值得全家关注并购买吗？
相互保才推出短短几天，已经突破900万，而且这个数据还在不断增加！！！40岁前值得买。z这份数据的确把我惊呆了，以前觉得保险不好销售是因为人们缺乏保险意识，对保险的不认可，然而数据证明其实很多人是想买份保险的，而且保险产品需求量是非常大的。我们缺乏的不是一个一般的产品，而是一个更精准透明，体验更好，营销方式更创新的产品。首先看到支付宝相互保的界面非常简洁，给人一种非常舒适的感觉。内容帮助他人，守护自己：回归保险产品初心，产品在于互助。0元加入，先享保障。一人生病，众人均摊。30万保障保一个家。内容简短，却能很吸引到人，而且产品本身也给人一种贴心的感受。最后看到是芝麻分要650分才可参与，这一点也非常值得去思考？保险虽是人人需要的，但它也更是要先提供给有信用之人。促进人们对于信用的珍惜和积累。这也可以说是支付宝对于信用即是财富的实践。芝麻分想增加可以按时缴纳电费、水煤气。信用卡、花呗、借呗按期还（分期涨分更快）缴费一下五险一金等等。
相互保的突然推出感觉瞬间秒杀了其它一切保险产品！而且又是借助互联网的强大传播力。不得不感叹互联网是真的强大，颠覆一个行业可能只需要在app上开一个窗口（此刻马云心里可能在想：我人生最后悔的一件事情就是创立了支付宝，而且还开了一个相互保的窗口，我就想早点退休，跑跑步啊，当当老师每个月拿2000块的工资。哎，好气）而且产品属于确诊即赔，买过后会跳出升级模式+好医保=真无敌。确诊就有30万，以后看病好医保报销！搭配以后这个可以做后期康复和家庭收入补助（房贷车贷，生活费用，康复费用，生病的可以用好医保报销）人生已经完美了。对于一个保险小白来说的确已经完美了。而且关键是还便宜，心里瞬间念了一万遍好便宜（每个事故最多赔0.1元，一个月最多一二十元）毫无疑问很成功，数据还在涨，这样也可以逐渐培养人们的保险意识，很好。
但其实产品还是有很多缺点的。比如只能到60岁，40-59岁只有10万，只针对重疾，比如《我不是药神》里面的轻度重疾慢粒白血病就没有。而40岁以后才是真正重疾高发需要高额度的时候，10万对于重疾根本没什么用。而且如果是意外呢？比如说开车不小心撞树上，只有一万的座位险（车损和第三方责任不保人），自己不能工作需要开支呢！而且40-59对于男同胞来说也算是黄金年龄。而且它不属于寿险，身故不赔的，也即是如果自己不幸的话什么都没有的。很多保险小白就容易被表面所迷惑。而一家之主我们是建议配置一个寿险的，保小病，轻度重疾，重疾，意外，身故直到终身。一般只是缴费10-30年可选，如果买了这个相互保的话再推荐附加一个小安定寿，也是一个月几块到几十块钱，保身故50万，18-50岁。不过产品本身营销做得很好，而且数据更加精准，不像一般保险一样是根据以前几年的数据推算概率确定价格，而这个是生病后根据事故来算钱，所以说非常有颠覆思维，佩服。关注我，以后有需要可以咨询，谢谢