共保分摊原则，什么是联共保业务？
共同保险简称“共保”。两个或两个以上保险人联合承保同一笔保险业务或共同分担同一笔损失的保险行为。
共同保险总金额不超过保险标的的实际价值。若被保险人投保保险金额低于实际价值，其不足额部分应视作被保险人自保。
共同保险的保险费率、保险期限、保险责任等都是由各保险人与投保人共同商订。
保单持有人可以根据自己的情况交纳保费？
不交纳保费的前提条件：是首期保费足以支付第二个周期的费用。
万能保险的经营透明度高。保单持有人可以了解到该保单的内部经营情况，可以得到保单的相关因素，如保费、死亡给付、利率、死亡率、费用率、现金价值之间相互作用的各种预期结果的说明。万能保险具有透明度的一个重要因素是其保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，即具有非约束性。净风险保额与现金价值之和就是全部的死亡给付额。从万能保险经营的流程上看，保单持有人首先交纳一笔首期保费。首期保费由一个最低限额，首期的各种费用支出首先要从保费中扣除。其次，根据被保险人的年龄、按保险金额计算的死亡给付分摊额以及一些附件优惠条件（如可变保费）等费用，要从保费中扣除。进行了这些扣除后，剩余部分就是保单最初的现金价值。这部分余额按照新投资利率累积至期末，成为第二个周末的期末现金价值余额。这一过程不断重复，一旦现金价值不足以支付死亡给付分摊额及费用，又没有新的保费交纳，该保单就失效了。先交后得病相互保给报销吗？
如果是大病符合条件是可以报销的。
相互宝 是2018年10月16日在支付宝App上线的一项大病互助计划 ，是全球最大的互助社区。根据“一人生病，众人分摊”的理念，符合条件的成员加入后，如遭遇重大疾病，可申请获得30万元或者10万元的互助金，费用由所有成员分摊，共担大病风险
相互宝采用的是“一人生病，大家出钱”的互助模式。网络互助相当于建了一个大的用户群，集众人力量，帮助患病成员渡过难关。加入成员如遭遇大病，其他人平均分摊所需的医疗花费，同样地，自己遭遇大病也可以得到相应的互助金。
网络互助没有中间代理商和销售环节，加上风控能力、较低的管理费比例，因而能以较低的成本运转。相互宝已经成为全球最大互助保障平台。
感觉支付宝的相互保近期分摊越来越多？
我参加相互宝时参保人员已经突破四千万，从前几次分摊加起来不到两分钱，到最新一期分摊单次突破0.5元，我相信这150多位求助者里肯定有弄虚作假蒙混过关的。
但凡涉及到保险，不论车险、财产险还是寿险、疾病险，骗保的行为屡见不鲜，如果身边有亲戚朋友从事着保险行业，你就会听说投保人串通保险内部人员进行违规的理赔操作，骗保已成为大众化的敛财手段。
骗保手段无非两种，一种是医院有熟人做假的证明，另一种就是P图。我自己能熟练应用photoshop软件，对于相互宝平台上的患病证明的P图痕迹也能发现一些端倪，但大多应该还是伙同医院直接出假的病例。而这些申请救助的人分散在全国各地，相互宝肯定做不到一一的真实核准。
我个人而言，如果相互宝平台对骗保弄虚作假行为视而不见，甚至里通外合进行违规操作。我会继续忍受一段时间，最终这个平台泛滥成灾后要不平台被有关部门取缔或被媒体曝光，要不就是我们参保人大量退保。
相互保重磅上线成网红？
最近支付宝新推出的一款医疗保险产品——相互保。上线仅仅一周左右，目前加入的人数已接近千万。相信大家对此也略有耳闻吧
为什么相互保短时间内会有得到如此多用户的加入呢？主要是它有两点特性：一.0元加入 先享保障后收费。二.依托于支付宝的流量优势。那么这款相互保的产品到具体好在哪里？值不值得我们加入呢？我们今天就来详细说一说
一.什么是相互保
相互保用了一个在国内非常新颖的概念：一人得病，众人出钱。刚看到这款产品的时候，还以为这是支付宝的一个互助计划，毕竟现在互助计划也是非常火的。但仔细研究下来，笔者发现“相互保”就是实实在在的一款保险，有保险基金的托底，保证赔偿金的赔付。只是在缴费方式上借鉴了网络互助的形式。
相互保的本质是一种重疾保险：加入相互保以后可以对100种重疾进行赔付，在线提交资料审核并公示通过后就可以领取赔偿金。40周岁以下最高保额30万元，40—59周岁最高保额10万元 具体流程请看下图：
二：加入条件
相互保的加入条件比较简单，只要是支付宝的蚂蚁会员，年龄在18-59岁，芝麻信用分在650分以上，符合健康告知标准。就可以申请加入。加入时并不收取任何费用。出险之后再根据具体数额收取保费。
另外，只要父母加入了相互保后。便可以为自己的子女加入（30天—18周岁），只要符合健康告知标准就可以。
三:关于缴费
这个估计是大家最关心的问题之一，虽然号称「0 元加入先享保障」，但天下没有免费的午餐。相互保每个月实打实的还是要交保费的。
具体要交多少钱呢？按官方的计算方式每个案件分摊到人头上费用不会超过一毛钱。但个人感觉这是一个非常理想化的例子，就拿来看下每个人交的保费是如何计算的：
假使某一期公示时：相互保成员总数为500万人，公示出险案列100个（就是有100个人申请赔付），假设按最高金额每人30万，总赔付额就是3000万。加上给保险公司的管理费300万元。那么实际上就是500万人平摊3300万费用。每人当期应交保费6.6元。
注意以上一切数字都是在“假设”前提下，500万人100人出险，相当于每月出险率只有十万分之二。而据信美相互的分析师向媒体表示：按照中国每年发生重疾人数大概三四百万人计算概率，估计相互保每人一年分摊额大约为100多块。
一下：具体的保费出险当月才能知道。根据出险人数当月保额会有高有低。但如果加入的人数多的话，整个赔保金额平抑下来，分摊到每个人头上应该还能接受。
四.关于风险控制
既然是“一人得病，众人出钱”的方式，控制风险就非常重要。毕竟如果有某一期的保额飙升过高，很可能就会导致大量的用户感觉不划算退出。因此相互保也为自己设置了相应的门槛，比如要求芝麻信用分在650分以上（有一定履行合约的能力），且40周岁以下最高赔付金额为30万元，40周岁以后重大疾病发生率急剧上升，所以最高赔付金额仅为10万元。到了59岁就会被强制退保。这个年龄段已不是相互保这个产品可以服务的人群了。
大致介绍完相互保的情况，我们来说说相互保的优缺点。大家可以借此判断下这款产品值不值得自己购买
相互保有哪些优点：
1.价格相对会便宜一些
根据保险行业的数据分析，30岁左右的男性专门去购买一份保额30万元的重疾险。每年的成本大约需要270元。相对于这个价格，相互保一年100多块钱的保费算是很便宜了（虽然100多只是预估金额，但保费总额怎么也不会超过预估的一倍以上吧）
2.健康告知标准较低
相互保健康告知只有5条，对家庭病史，职业情况，吸烟喝酒情况都没有做限制。但我们注意到一点：肝炎（含肝炎病毒携带者）患者是不可以参加相互保的。除此之外，总体的健康门槛还是较低的。
3.退出成本也很低
相互保是先加入后缴费的形式，因此哪天你不想保了，随时可以退出，不会有太大的损失。或者说你退出后又想加回来，也可以随时选择加入。不像平常的保险合约那样，签订了以后必须要缴纳按时缴纳保金，中途不能随意退出。
4.可以和其他保险产品叠加。
相互保有哪些缺点？
1.产品的保额有局限
此款产品最高保额为30万，40-59岁为10万。万一真的发生了重疾，治疗费用应该会超出这个金额蛮多的。所以单靠这一款保险产品是无法完全支付大病的治疗费用。
2.产品本身的局限
我们看到这款产品随着我们年龄的增长，保额是逐渐递减的。40岁以后最高保额为10万元，59岁以后就要退出相互保。在40岁以后重大疾病的高发期，相互保给我们的保障力度却越来越弱。也说明了这款产品本身的局限性。
3.产品规则设计上可能会有漏洞
因为相互保产品的设计思路跟以往的理财产品完全不同，以大流量和低门槛的方式吸引用户。这种大胆的设计思路的背后难免在规则上会出一些纰漏。比如因为宽进宽出的门槛，不能排除参保人在获得赔付后，退出相互保计划的情况。这对于其他投保人显然是不公平的。但如果设置太高的退出门槛，有不符合相互保最初的设计思路。如何去平衡投保人之间的利益和公平性，也是相互保今后需要考量的重要问题之一。
4.申请赔偿金的程序比较复杂
被保人要申请理赔时，必须进行公示。会员无异议后才能拿到赔偿金。如果会员提出异议，则保险机构还需要进行二次调查。相对于其他保险产品，从申请到拿到赔偿金的时间会更长一些。
相互保这种形成的产品值不值得买？
其实，保险的最初形态就是以集资形式互助的组织，几千年前就的古埃及就有这种形势。而且在保险业西方国家也有类似形势的会员制保险公司。
所以相互保这类类型的保险形势可以说是很好的补充保险。 但保障不足的确是其硬伤，注定不能成为一个家庭的保障的主体。 因此这种保险形式
适合有风险意识的年轻人，可以加入尝鲜，反正随时可以退出。
也可以作为家庭的保险的补充，每年支出不多。万一遇上大病可以多领一份保险金。
但如果把它作为后半生的保障，肯定是不行的。