万峰谷销售电话

1、万峰谷销售电话，400万度电是什么概念？

一般普通城市家庭，一年的家庭用电量大概在3000度电-4000度电样子。400万度电，按每个家庭4000度电年用电量算，则可以让一千个城市家庭用一年。形象点说:可以让一个一千户家庭的小区，作为一整年的用电量。

按高低峰谷平均价0.5元计算，400万度电*0.5元=200万元电费。

2、新能源汽车电池寿命大概在6年？

先说结论：从现在开始买新能源汽车，六年后2023年，更换一块电池的费用约0.94万元，而现时一块电池的费用大概在5-6万！

1，根据锂电网等各种网站到消息目前动力电池生产成本在1300元/度，装车价在1700元！

2，为什么有这个400元差异，生产企业卖给装车企业价格是：生产成本+产品毛利，2016年汽车动力电池基本处于供不应求状态，产品毛利高，个人认为动力电池厂家毛利绝对会于30%，否则怎么会那么厂家上马电池项目?，这400元差价其实就厂家电池毛利！

1， 在4S看到报价单，唐换电池报价5万多元，唐18.5度电池，按面装车价计算1700*18.5=31405元，为什么3万电池换电池报价5、6万元呢，

2，大家都知道汽车配件有所谓零整比，一般300%是最常见零整比，为什么有零整比，是因为汽车售后行业也要挣钱呀，你以为1700元电池会1700元卖给你，没有任何一家企业这么做，这么做企业一定会死，因为如果配件没有零整比的话，企业水电费、工资从哪里来？指望那几些工时费？还有售后服务人员工资怎么办？

3， 虽然汽车配件有平均零整比，但从实际来说越价格越昂贵的配件零整比反而越低，电池属于高额配件，零整比应该在200%左右甚至更低。

3，按唐更换电池5.5万计算，电池零整比其实就50000/31405=160%，这在汽车配件中已经算是有良心零整比！

1，大家都知道新能源车目前都有电池质保说法，比亚迪6年质保计算，至少你在6年内没必要操心换电池的事，不仅仅比亚迪，其实其他品牌也同样都提供几年质保。

1， 国家电网电动汽车服务公司副总经理， 江冰在2017年发言中提到，到2020年汽车动力电池成本会降半，到2020年其实也就3年时间，那么再过3年又会降半，也就说到2020年电池成本价格会是650元，2023年是325元！

2，我们要注意个问题，新兴行业在刚开始发展阶段，毛利会就如现在30%，但经过几年后充分竞争，2023年毛利约20%，同时六年后整零比由现在160%降到130%。

3，我们按2023年20%毛利计算2023年电池成本325元/度，加企业毛利就390元/度，那么车主在4S换电池价格约18.5*325*120%*130%=9379元，不到一万！

结论：

从现在开始买新能源汽车，六年质保期后，更换一块电池的价格不超过一万元，也没有想象的那么贵啊！车友会群主，玩越野，玩飘移，利用晚上或者休息的时间，亲自码字，用最精炼和通俗的文字回答车主的各类问题，认为有用的请关注我并点赞，谢谢！

3、以前农村流行的光伏发电为什么现在没人愿意安装了？

“光伏发电”现在看来就是个骗局！说是高收益高回报，却要等25年后才能领取，而号称20年不会坏的光伏发电板一场暴雨过后就彻底坏了，真的是谁装谁后悔！

光伏发电相信不少农民都有所耳闻，甚至现在在一些农村地区还能看到一两个安装着光伏发电板的房子。在几年前，我们村几乎家家户户房顶上都铺着这种太阳能发电板，甚至有的农民为了能免费抢到一两个太阳能板而大打出手。

这种太阳能板就是我们所熟悉的“光伏发电”系统，安装人员在农村做推广时宣传这种发电板能省电、省钱，家里的电视、冰箱、空调、洗衣机甚至手机充电都能用它发的电，每个月最少能节省几百元的电费。

这样的好事让文化程度不高，对这行业也不了解的农民们心中激动不已，最初时农村安装一套完整的光伏发电设备是需要花费很多钱的，也只有一些富裕的家庭舍得花那个钱去安装。后来很多这种光伏设备公司跑到农村，提出了免费给村里的农民们安装，农民们不需要花一分钱，每月还能领到高额的补贴金。

看准这个“小便宜”后很多农民纷纷同意借出自家的屋顶，安装这种节能发电板，甚至有些不法分子抓准农民这种心理后，忽悠着农民去办理贷款，投资这种高收益、高回报的光伏发电产业，到最后贷款的字是农民自己签的，债是自己背的，而不法分子拿着贷出来的钱早已人去楼空，安装在房顶的光伏发电板一场大雨过后就给“浇”坏了，被骗的家破人亡的不再少数。

几年前大舅听信推销员的“忽悠”，花80000元在房顶装满了光伏发电板，非但没有带来一分收益和补贴，而推销员口中号称25年不坏的光伏发电设备使用不到3个月就坏了，后期因为光伏设备维护又多花了20000元。

光伏发电属于一种新兴的新能源技术，说得简单一点就是：利用太阳能来进行发电。跟我们平时居家使用后的太阳能节能灯、新能源汽车、太阳能热水器的工作原理一样，只要有太阳的时候，依靠太阳的光能转化成电能，从而实现发电功能。

光伏发电主要是由：太阳能电池板（组件）、控制器和逆变器组成。

最开始这项技术研发出来的目的也是为了帮助一些用电比较困难的偏远地区，利用半导界面的光伏特效把光能直接转化成电能，比如在一些山区，交通闭塞，山区崎岖，住在这里的人们用不上电，如果在村里铺电路，耗时耗力还不容易。但要是给村里家家户户安装上光伏板，就可以利用太阳光来发电，相比于铺电网更加省事儿。

利用免费的天然太阳光就能产生电能，不污染环境，也不会产生噪音，甚至对人体也没有任何的危险辐射，这种“绿色环保”的新能源技术，出现在大众视野后，关注度一直居高不下。

甚至民间有传言说，有位农村小伙，靠着加盟这种光伏技术年赚500万，而安装了光伏板后，每年的电费能节省几千元，还能每个月领取补贴金，这话传到了朴素的农民耳朵里，大家都心痒难耐。

农民们心想着，反正都是免费给安装，又不会给自家房子带来任何损失，要是学会了这种技术，还能靠着收加盟费大赚一笔，为何不同意安装？不出两年，准能过上小康生活。不料，很多人安装后血本无归。

在光伏发电在农村最风靡时，也有人煽风点火，到处宣扬光伏发电的好处，到底有哪些优点让农民跟风后，导致血本无归的呢？我们不妨来看看。

1、说农村房子都是私人房产，不用受到房屋产权的限制，一旦安装了光伏板，那就能用一辈子。

光伏发电之所以在农村进行大肆宣传推广，是因为城市里安装会受到限制。城市里的商品房都有使用年限，我们都知道商品房的使用年限都是70年，产权到期后房子就不是自己的了，再加上城市里很多人都是租房子住，要想在房顶上安装光伏板就要经过房东的同意，而城市里的住房多以楼房为主，顶楼安装的空间有限。

但是在农村情况就不同了，农村的房子都是农民们自己盖的，大多数以平房为主，方便安装光伏板，而且也不存在使用年限问题，有的农民都是几代人住同一个房子，因此比城市更好做推广。

我的观点：安装容易，未来的拆卸问题和维护问题困难，房子能住一辈子，谁能保证光伏板的使用寿命有一辈子？

2、说光伏发电能节省电费，甚至所有的家庭用电不用再花一分钱。

农村电费的收费标准一般可分三档：

第一档为：每月0-220度的电量，电价每度0.49元。

第二档为：每月221-400度之间的电量，电价每度0.54元。

第三档为：每月超过400度的电量，电价每度0.79元。

所有推广光伏发电的理由都是：省电。只要有太阳光就能转化成电能，家里的电视、冰箱、空调、洗衣机甚至手机充电都能用它发的电。

我的观点：晴天有太阳光的地方确实能够使用光伏发电来节省电费，但如果遇到阴雨天气或者雨雪天气，无法获得充足的太阳光，也就成了鸡肋。

3、说光伏发电能够养老，一人投资全家共享。

养老这个问题主要是源于光伏养老这个概念，再加上在这个技术刚出来时，媒体们争相报道推广，于是越来越多的农民们认为光伏养老能帮助他们度过晚年。

因为在农村绝大多数的农民没有养老保险，因此投资家用光伏发电这一收益稳定的产品就成为最适合老人们晚年的养老依靠。孩子们花小钱投资建设，老人每月固定领钱（补贴金），收益长达30年。

我的观点：光伏养老的本质是一种理财方式，而所有的理财产品都具有一定的风险。农民们能否得到固定的收益，是建立在光伏发电设备能否长期稳定运转的基础上。而目前市场上光伏组件和材料良莠不齐，鱼龙混杂，劣质产品居多，所以这个投资风险很大。

4、说光伏发电能赚钱，每月能领取国家补贴金。

国家对于光伏发电确实是大力扶持和推广的，并提供长达20年的国家补贴（目前有些区域可达0.42元/度）和地方补贴。用不完的电还可以卖给国家电网，过去花钱用电，现在卖电赚钱，收益率高达20%左右。

我的观点：如果是正规渠道安装的光伏发电板确实能得到国家的补贴金。但是很多去农村进行推广和安装光伏板的商家都不是正规渠道来的，大多数都是私人组建的，给农民们安装光伏板主要是为了谋取个人利益，如果你安装了他们的光伏发电，没有国家授权，想要得到补贴是非常难的。

综上所述，这四个原因，是让光伏发电当初在农村流行的原因。往大层面看，充分利用了新型能源搞农村建设，有利于新农村建设发展；往小层面看，投资这种光伏发电产业也能使自己的腰包鼓起来，给农民们增加一份额外收入。

面对这么巨大的诱惑，非专业的农民们谁能不动心？于是，蝴蝶效应，套进去后，无法抽身，太多人落得一地鸡毛。

其实在很多地方依旧流行光伏发电，毕竟国家对这一块一直处于大力扶持期，据相关资料显示，2021年光伏发电项目国家财政补贴预算额度为5亿元。

即便国家加大了补贴力度，但是现在农村只要一提到光伏发电，绝大多数农民都是直皱眉头，愿意安装的人更是少之又少，为什么曾经风靡一时的“光伏发电”，现在在农村只能吃“闭门羹”？无外乎这几点原因。

1、期望越高，失望越大，想要在短时间内获取高回报很难。

很多农民最初同意安装光伏发电主要原因是认为主要安装了就能立刻领取补贴金，并且在推广人员的“忽悠”下，潜意识的认为，只要安装了这个设备，那么就能靠着这个设备赚到大钱。

一般安装一个光伏设备5kw差不多需要花费4-5万，10kw差不多要8~9万，这个价格对于普通的农民来说还是特别昂贵的，而且发电是一个长期的过程，在10年内想要赚钱还是很难的。一个光伏发电的周期为25年，虽然理论上可以赚钱，但因为时间太长，想要在短时间内获取高回报很难。

2、市场上不正规的光伏发电设备太多。

现在购买光伏设备可以获得国家的补助，但前提是需要通过正规渠道购买，并且要通过有关部门验收的光伏设备。但现在很多不法商家都看到了这其中的暴利，想要“花小钱套大狼”，制造一些假冒伪劣产品卖到农民。

农民们也不是专业研究这行的，也不会辨别光伏板质量的好坏，再加上这些商家有的还打着免费上门组装的旗号，更加降低了农民们的警惕心，稀里糊涂安装后，用了不到几天设备就坏了，而这时候商家们再跳出来以维修设备再次向农民们收取高额的维修费。

3、后期的维护特别麻烦，安装一个光伏板就像养了一个“爹”。

安装完光伏板后是需要定期做清理的，因为这个设备是露天的，要想更好地接收到太阳光照射，设备上面就不能遮盖任何东西，所以很容易会落下鸟屎和树叶等杂物，如果被这些杂物长期遮蔽，就会使电池形成阴影，导致光伏组件报废，所以需要进行定期的清理。

本来农民们天天要去务农干活，遇到农忙时更是一刻也不闲着，辛苦一天到家后恨不得直接躺床上不起来，哪还有闲工夫跑到房顶上仔细打扫落灰的光伏板，所以很多农民在安装完这个设备后都后悔不已。

4、光伏发电设备使用寿命不可预估。

很多商家在给农民们安装光伏板时都宣称：连续使用25年不会坏！然而实际情况并非如此，经过太阳光的长时间暴晒，可使用寿命真是不可预知的，而且发电效率也会随着时间的增加有所下降。

要是遇上雨雪天或者恶劣的气候（比如下冰雹），纷分钟会把露天的光伏板浇坏，设备一坏，农民们也不会修，要是遇上商家售后维修麻烦的，一时半会儿还修不上，对生活势必产生极大影响。

总的来说，光伏发电之所以不火了，是因为通过大量的人们实践后，发现这并不简单，它的优点确实存在，不过4个缺点已经完全招架不住这些优点，愿意安装的人自然就少了。

再加上市场上光伏设备质量鱼龙混杂，更有一些不法分子打着免费安装的幌子，实则是为了骗取农民们的辛苦血汗钱，越来越多的农民在不了解行情下稀里糊涂安装了，后期的维护花费的钱更多，简直得不偿失。

你们觉得光伏发电靠谱吗？欢迎留言探讨！

4、2018年出台了哪些重要的金融监管政策？

中保协发布《2020年互联网财产保险市场分析报告》：互联网信用保证险保费收入62.52亿元-工保网

当前数字经济蓬勃发展，数字技术不断创新突破，为保险业数字化线上化发展提供了良好的基础，推动互联网保险市场在近年来取得高速增长。2020年，在疫情影响和监管政策的推动下，财产保险业加速了线上化转型进程。一方面，疫情的爆发在一定程度上改变了居民投保习惯，倒逼机构提升线上展业水平和数字化能力，提质增效。另一方面，银保监会提出“到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上”，鼓励机构为消费者提供安全便捷的线上保险服务。在疫情影响和监管政策双重推动下,互联网财产保险市场迎来新的机遇与挑战。

1、互联网财产保险市场总体情况

1. 互联网财产保险业经营主体持续扩张

近年来，随着互联网经济的发展及网民规模的扩大，保险公司纷纷布局互联网渠道。根据保险业协会统计，六年间，互联网财产保险市场经营主体实现翻倍增长；2014年，共计33家保险公司开展互联网财产保险业务，截至2020年，共计73家保险公司开展互联网财产保险业务。

2. 互联网财产保险业务规模同比有所收缩

2020年，受新冠肺炎疫情以及车险综改、意外险改革、信用保证保险新规等监管因素综合影响，互联网财产保险累计保费收入797.95亿元，同比下降4.85%，低于财产保险市场同期增长率近9个百分点；互联网财产保险累计承保保单数量279.51亿件，同比下降0.92%。

3. 互联网非车险业务发展优于车险业务，非车险保费规模占比超七成

2020年，互联网车险累计保费收入220.60亿元，同比下降19.64%，占比27.65%，较2019年下降5.09个百分点；互联网非车险累计保费收入577.35亿元，同比增长2.35%，占比72.35%，相较2014年4.41%的份额增长超15倍。在非车险高速增长，特别是退运险、意外险等产品热销的背景下，互联网财产保险整体件均保费逐年下降，从2014年的25.18元/单降至2020年的2.07元/单。此外，虽然互联网财产保险业务渗透率出现下降，由2015年峰值9.12%下降至2020年的5.87%，但是互联网非车险渗透率呈现持续增长态势，从2014年的1.10%增至2020年的10.81%。

4. 互联网财产保险业积极应对，多措并举抗击疫情

2020年新冠疫情发生以来，保险业快速响应，除捐款、捐赠物资外，更立足保险业务本身，充分发挥经济稳定器的作用。一方面，针对疫情进行产品与服务双重升级，在第一时间为客户提供保险保障；另一方面，将销售、服务、运营线上化，降低因疫情导致的承保、理赔及其他客户运营不利影响。同时，疫情也持续提升着客户对互联网保险市场的关注和健康保险保障意识，给行业发展带来了一定的积极意义和发展推动。

5. 监管政策陆续出台，保障行业良好健康的运行环境

科技与保险的结合，催生了全新的市场，很多公司开始探索构建互联网保险生态圈。在积极鼓励互联网保险创新发展的同时，监管机构也非常重视互联网保险经营行为的规范和相关风险的防控，通过多种监管措施有效部署和推进行业结构转型升级，以推动互联网保险向更高质量的方向发展。2020年，明确互联网保险销售行为可回溯管理要求，强化消费者权益保护；出台《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，推进线上化任务，提升保险业务可获得性和服务便利性；发布《互联网保险业务监管办法》，严格规范互联网保险业务行为，加强互联网保险风险防控。

2、互联网财产保险市场分渠道情况

1. 互联网财产保险业务主要来源于第三方

2020年，在互联网财产保险业务中，第三方（包括第三方网络平台和保险专业中介机构）合计保费收入593.23亿元，占比74.34%，同比上升5.45个百分点；其中第三方网络平台保费收入335.28亿元，占比42.02%，同比下降3.76个百分点；保险专业中介机构保费收入257.95亿元，占比32.33%，同比上升9.21个百分点。自营网络平台保费收入187.85亿元，占比23.54%，同比下降5.68个百分点。

2. 自营网络平台渠道客户数和活跃度有所提升，但整体业务量大幅下滑，销售险种以车险为主

2020年，自营网络平台渠道保费收入187.85亿元，同比下降23.35%。从细分险种来看，该渠道以车险业务为主，车险保费收入占比为70.82%。随着互联网车险业务的萎缩，自营网络平台渠道在互联网财产保险业务中的贡献度也在下降。从细分渠道来看，移动端官网在客户数、活跃度双重提升的同时实现保费规模增长；其余渠道虽客户数、活跃度有所提升，保费规模却大幅下降。2020年，移动端官网独立访客户和访问量同比增速均超300%，保费收入9.80亿元，同比增长22.96%。移动APP累计安装量约5100万人，同比增长3.25%，独立访客数和访问量同比增速均超25%；保费收入97.22亿元，同比下降28.99%。微信公众号关注数2.80亿人，同比增长14.19%；保费收入42.25亿元，同比下降15.99%。此外，PC官网累计注册客户数约4756万人，同比增长54.40%，但独立访客数和网站页面查看量却均出现同比下降,可见用户的行为习惯从PC端演变到了移动端。

3. 第三方网络平台渠道保费规模首次呈现收缩，业务以非车险为主，退货运费险占大头

2020年，第三方网络平台渠道保费收入335.28亿元，同比下降12.66%。从细分险种来看，相较于其他渠道，第三方网络平台的险种结构较为多元化，其他险（主要为退货运费险）、意健险、信用保证险业务保费收入较高，占比分别为 32.61%、31.88%、13.57%。从具体平台来看，根据保险业协会主要合作机构数据，前四家第三方网络平台为淘宝网、支付宝、天猫、美团网，四家机构累计保费收入占第三方网络平台总保费的57.15%。

4. 保险专业中介机构渠道业务增长迅速，主攻意健险

2020年，保险专业中介机构渠道保费收入257.95亿元，同比增长33.07%。从细分险种来看，其主要销售险种为意健险和车险，保费收入占比分别为64.03%、24.13%。根据保险业协会统计，泛华集团和明亚经纪两家机构互联网意健险保费收入占比均超过99%。

3、互联网财产保险市场分险种情况

不同险种发展呈现分化格局，业务结构与财产保险公司整体险种分布存在较大差异。2020年，互联网财产保险业务中前三险种为意健险、车险和其他险（主要包括退货运费险），累计保费收入656.70亿元，占比82.30%。其中，互联网车险份额比财产保险公司整体市场低33.05个百分点；而意健险则体现出与互联网更高的适配性，占比高于财产保险公司整体市场（12.18%）27.93个百分点。

（一）互联网车险业务情况

1. 互联网车险业务持续负增长

2020年，互联网车险累计保费收入220.60亿元，延续2019年负增长趋势，同比下降19.64%。

2. 互联网车险业务发展与人口数量、经济发展水平呈正相关，主要集中于东南发达区域

2020年，互联网车险保费规模排名前五地区为山东省、广东省、江苏省、浙江省和河南省，累计保费收入88.31亿元，占比40.17%，和车险整体市场的区域分布趋势一致。虽然西部地区互联网车险规模较小，但是受线下机构铺设较薄弱的影响，当地互联网车险渗透率普遍较高。

3. 互联网车险市场集中度进一步下降

2020年互联网车险保费规模排名前五的公司分别为大地保险、平安产险、太保产险、人保财险、泰康在线，累计保费收入121.18亿元，CR5 为54.93%，较2019年下降14.51个百分点，集中度持续下降。

4. 自营网络平台是互联网车险主要业务来源，但业务贡献度逐渐下滑

2020年，互联网车险业务中自营网络平台保费收入占比60.31%，较2019年下降7.91个百分点，保险专业中介机构保费收入占比28.22%，同比上升7.78个百分点, 第三方网络平台保费收入占比9.23%，同比下降0.50个百分点。

（二）互联网非车险业务情况

1. 互联网非车险业务维持正增长，但同比增速有所回落

2020年互联网非车险累计保费收入577.35亿元，同比增长2.35%。从具体险种看，除信用保证险外，其余互联网非车险险种累计保费收入均实现同比正增长。从主体增速来看，超一半的保险公司互联网非车险保费实现同比正增长。

2. 互联网意健险业务维持较高增速，保费规模跃居互联网财产保险首位；信用保证险保费规模大幅收缩

2020年，互联网意健险累计保费收入320.05亿元，同比增长19.70%。自2020年1月起，互联网意健险保费收入开始超过车险且差距不断拉大，截至年底，超过互联网车险12.46个百分点；主要是由于互联网短期健康险紧抓用户需求，产品简单透明、性价比高、投保智能高效，同时疫情下健康保障意识大幅提升、社交图谱集群化效应凸显。信用保证险方面，鉴于个别网贷平台出现不同程度的违约风险情况，信用保证险迎来新规，各家险企纷纷收紧融资性信用保证险业务，规范业务流程，提高风控级别。2020年，互联网信用保证险累计保费收入62.52亿元，同比下降52.18%。

3. 互联网非车险市场集中度远高于互联网车险，专业互联网保险公司发展强劲

2020年互联网非车险保费规模排名前五的公司分别为众安保险、泰康在线、国泰产险、人保财险和太保产险，累计保费收入377.14亿元，占比65.32%，较2019年下降0.75个百分点，但是仍比互联网车险CR5高出10个百分点。从具体公司情况来看，专业互联网保险公司在互联网非车险业务中表现优异，2020年合计保费251.86亿元，占比43.62%。

4. 互联网非车险业务主要来源于第三方网络平台，专业中介机构渠道次之

2020年，互联网非车险业务中第三方网络平台保费收入占比54.55%，同比下降8.77个百分点，保险专业中介机构保费收入占比33.90%，同比上升9.48个百分点，保险自营网络平台占比9.49%，同比下降0.75个百分点。

5. 互联网非车险热销产品中短期健康险、退货运费险表现突出

各类科技应用飞速发展，各类互联网平台层出不穷，为互联网非车险的产品服务场景化创新、营销精准触达、用户体验优化提供了机遇，如快速迭代的百万医疗、电商场景的退货运费险、出行平台的航意航延险、移动支付的账户安全险等。根据保险业协会对2020年前60款热销产品监测，短期健康险产品有27款，累计保费收入占比48.12%，主要为百万医疗产品；意外险产品7款，累计保费收入占比6.61%，主要为航空意外险和个人人身意外险。此外，在各类热销产品中，退货运费险承保保单数量最高，保费收入呈现持续较快增长态势，保费规模排名前三的分别为国泰产险、众安保险和大地保险。

4、互联网财产保险市场分主体情况

1. 互联网财产保险市场集中度下降，竞争更加充分

2020年，互联网财产保险保费规模排名前十的保险公司分别为众安保险、泰康在线、人保财险、太保产险、国泰产险、大地保险、太平财险、平安产险、京东安联、阳光产险，累计保费收入622.12亿元，占比77.96%，较2019年下降4.46个百分点。

2. 专业互联网保险公司保费规模占比超三分之一，非车险业务发展强劲，其中意健险表现更为突出

受疫情影响，消费者对零接触消费模式愈发关注，这也为专业互联网公司业务拓展提供了较好的机遇。2020年四家专业互联网保险公司累计保费收入280.60亿元，同比增长19.27%，占比35.17%，较2019年上升7.11个百分点；累计承保保单数量96.49亿单，同比增长4.46%，占比34.52%，较2019年上升1.78个百分点。在互联网非车险业务方面，四家专业互联网保险公司累计保费收入251.86亿元，占其整体业务比重89.76%，高于传统财产保险公司26.84个百分点。一方面，专业互联网保险公司在车险服务领域不具备比较优势，促使其聚焦非车发展；另一方面，百万医疗等网红产品在具备较高互联网适配性的同时，对技术迭代、产品创新等都有较高要求，而这也是专业互联网保险公司的优势所在。从具体险种来看，专业互联网保险公司意健险保费收入在其总保费收入中占比超六成，占据互联网意健险总保费的半壁江山。

3. 传统保险公司在互联网车险经营中占据比较优势

2020年传统保险公司累计保费收入517.35亿元，同比下降14.25%，占比64.83%；累计承保保单数量183.03亿单，同比下降3.54%，占比65.48%。从分险种来看，传统保险公司在互联网业务拓展中，车险经营更占据优势，主要是由于车险对线下服务要求较高，专业互联网保险公司需进一步强化线上销售线下服务相结合的能力。2020年，传统保险公司互联网车险业务保费收入总计191.86亿元，占整体互联网车险业务比重86.97%。

5、对互联网财产保险市场的思考和建议

随着移动互联网时代的发展，作为当下消费主流的以80、90后为主的“新中产”人群正逐步养成网络消费习惯，该人群具有年轻、新事物适应性强、受教育程度高、主动保障意识强的特征，正是互联网保险的主要目标客群。根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第 47 次《中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，截至2020年12月，我国网民规模达9.89亿，互联网普及率达70.4%，使用手机上网的比例达99.7%。与此相比，中国互联网保险用户2亿多人，可见互联网保险仍具有较大的潜在增长空间。

（一）当前存在的风险和问题

1. 后疫情时代经济风险压力

2020年，在新冠疫情黑天鹅事件全球性蔓延、中美摩擦升级等影响下，我国和主要经济体都遭受了较大的冲击。当前国内疫情已经得到控制，但仍面临境外输入性疫情压力等不可控因素，预计国内经济影响将会一定程度地持续存在。国内保险市场面临新的形势，保险存量用户和新增用户的风险管理是业内较大的挑战。

2. 信息不对称引发逆向选择和纠纷风险

互联网保险业务与传统线下业务不同，由于保险公司与投保人无法面对面接触，存在一定程度上的沟通限制和信息不对称，由此可能导致的逆向选择以及纠纷风险都不容忽视。一方面，保险公司开展互联网保险业务中，风险监测预警和早期干预机制有待进一步完善，运用大数据、云计算等数字技术提高风险识别和处置的能力有待进一步提高。另一方面，部分保险公司存在信息披露不全面等问题损害保险消费者合法权益，由于保险人和投保人缺乏正面沟通，投保人可能对保险产品条款产生误解，从而产生诸如保险利益难以确认等赔偿纠纷。

3. 新技术放大潜在风险，应对能力亟待建设

互联网保险业务对新技术的广泛应用在极大提升社会生产力的同时，也带来了隐私保护、信息安全等方面的诸多问题。伴随着新技术在保险行业的应用，此类风险也相应进入保险领域。例如，基于大数据的个性化核保过程意味着更多维度数据的埋点、采集与应用，一旦发生信息泄露，后果会更加严重。诸如此类的风险，需要保险业积极投入，共同提升风险管理能力。

4. 互联网创新产品设计和科学定价存在难度

当前，大多数创新型互联网保险产品都属于首创，产品设计需要兼顾产品本身属性和网络化操作要求，即进行在线咨询、投保、理赔和售后服务等，这在提高了产品设计适应性的同时，也带来了相应的风险。此外，由于互联网保险业务开展时间不长，没有太多的历史数据积累，消费者行为习惯相较传统产品难以预测和控制，这对互联网保险的产品科学定价也形成了一定的挑战。

（二）下一阶段的思考和建议

1. 推进财险业务线上化工作，强化线上线下融合发展

为更好地服务金融供给侧结构性改革，向消费者提供更便捷高效的保险服务，财产保险公司应积极提升业务线上化水平，优化丰富“非接触式服务”渠道；同时，通过线上赋能传统线下业务，探索线下服务的数字化转型，加强线上线下业务的有效联动，做优存量、做大增量、做好服务，提高消费者对数字化、网络化、智能化保险产品和服务的满意度。

2. 强化科技应用，激发行业发展新动能

互联网保险场景碎片化、交互频次高、交易时效强、业务峰谷波动大等特点推动了大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术在行业的应用，使保险公司建立起更加全面的业务流程、更加完整的业务监控体系，从而实现业务流程的智能化运营。保险公司需借助新兴技术带来的强大计算资源和大数据分析处理能力，对用户数据、保险业务场景数据和外部大数据进行深度分析和快速适配，并建立起应对多元化场景需求、多样化产品类型、多层次产品运营、多维度风险监控要求的智能化保险运营体系。

3. 坚持融合创新，提升线上保险产品和服务价值

当前，互联网财产保险市场，保险公司对互联网渠道掌控力较弱，需树立互联网思维，从价值转移迈向价值创造，利用线上技术形成差异化能力。围绕科技创新、社会服务、居民消费等重点领域，迭代创新保险产品，例如拓展UBI、网约车等创新产品。同时，形成更丰富完善的保险服务供给，做厚保险服务的价值，强化自身核心竞争力。

4. 坚持合规经营，在保障保险消费者合法权益的同时切实保证风险可控

随着互联网保险业务的迅速发展，不断涌现出一些新情况、新问题，给保险消费者带来困扰的同时，也影响了互联网保险的健康发展。保险行业应本着“以客户为中心”的理念，在更好地满足消费者日益增长的多层次多样化需求基础上，进一步规范经营行为。从保护消费者合法权益角度出发，通过完善信息披露、制定线上服务标准、建设线上销售追溯体系、保护客户信息安全等方面，提升线上消费者满意度。同时，进一步完善保险在线业务风险防控体系，运用数据挖掘、机器学习等技术提高保险业务风险识别和处置的准确性，防止风险交叉传染。健全风险监测预警和早期干预机制，提升风险防控的及时性。

5、农村农民更喜欢哪种车型？

农村市场的热门车型可分为三类普通车型微型汽车实用车型

2022年的“汽车下乡”再度开启，很多品牌的车辆都开始申报，那么哪些车型最多，以哪些品牌为主，又应该选择哪些车型呢？标准大致就是上述三类。

其中普通车型主要指轿车、SUV和MPV，这些车的品牌会以合资汽车为主，近几年主流合资车品牌都对汽车下乡的热情非常之高；究其原因是外国汽车品牌在一二级市场的热度快速下滑，国潮新能源汽车、越野车和高端车的热度飙升，合资打造的外国品牌汽车的市场定位则必然要逐步下探到三四级市场；与其让消费者感受出品牌的“自然下沉”，比如搞出一些“姿态”来体现出惠农，不过汽车下乡的补贴是财政补贴而非车企补贴，这点是需要了解的。

微型汽车是汽车下乡的一大风口

热门车型包括五菱宏光MINIEV、上汽科莱威、奇瑞QQ冰淇淋、长安奔奔e-Star、朋克多多等等，这些车的特点是车型小巧，驾驭难度和农村市场比较火爆的“低速老年代步车”相当，但是车辆的安全运行技术标准远远领先，驾乘车辆的安全性要高得多。

同时此类车辆的价格也相当低，最低起售价已经低至不足3万元，加上补贴后的成本只相当于普通的“大三轮摩托车”。

普通微型电动汽车的优势在于能够上牌，车辆有车险的保障，即便发生交通事故也能够最大程度的降低损失；其次则是车辆的使用成本相当低，充电通勤的成本大约为每公里五分钱左右，这些国标电动汽车可以申请安装新能源汽车专用充电表，这是不计阶梯电价只算峰谷电价的电表，夜间充电的价格低至每度三毛多一点，白天充电也只是六毛多，使用成本要比用家用普通电表配合低速电动车还要低。

再次则是车辆的续航里程往往比低速电动车更长，NEDC测试续航差一些的是120公里，预算提升到4万左右就有续航300公里的车辆可选；满足农村、乡镇、山区的中短途通勤没有问题，合理的性能也保证了驾驶安全。

实用车型类型较多·建议选择只有一个

实用车型、工具车型一般有三类，分别为：

面包车在农村乡镇市场的热度很高，既能载人又能载货确实显得很有吸引力，但是面包车的车身结构强度往往都很差，客货混装的时候一旦碰撞，车内的座椅基本起不到碰撞保护作用；货物可以轻松推断座椅，导致驾乘人员的伤亡，所以选择面包车载货是不理智的，除非真的需要七座车且预算偏低，否则不建议选择面包车家用。

微卡是一种实用车型，农村主要用来运输农副产品；可是微卡采用的是“中置后驱”，发动机在前排座椅下面，启动后会有很大的噪音，高温也会影响驾乘品质。如果载货需求不高则不建议选择微卡，这种车型适合频繁的运输或需要重载的用户；一定要选择微卡的话，车身结构必须是“非承载式”，也就是俗称的“有大梁”，此类微卡额定载荷最高可以达到2吨，普通的承载式微卡只有几百公斤，五菱的微卡均为承载式，其他品牌以非承载式为主。

目前最理想的选项是皮卡，起售价已经拉低到5万以内；皮卡都是非承载式车身，用前置后驱平台，驾乘品质和安全性都远超微卡和面包车，运载能力也比较强。重点是皮卡有些趣味性，起售价不足8万就有四驱皮卡可选，这种皮卡要比同级别的越野车更有乐趣，所以皮卡会是未来农村市场最热门的车型。

编辑：天和Auto-汽车科学岛

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