其实分摊相互宝有什么作用的问题并不复杂，但是又很多的朋友都不太了解分摊相互宝以后有什么用，因此呢，今天小编就来为大家分享分摊相互宝有什么作用的一些知识，希望可以帮助到大家，下面我们一起来看看这个问题的分析吧！
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相互保分摊是什么
现在应该是相互宝
相互宝是蚂蚁集团推出的一款互助计划，和传统的保险是不一样的，加入的人如果患重疾通过审核后，最高可得三十万互助金。互助金由是相互保里的成员进行分摊，每月有二期分摊的费用。
例如有100人加入相互宝，其中有2人生病，另外98就需要分摊应2人审核后的重疾费用。
支付宝里的相互宝是怎么回事
答：安全，建议加入。至于为什么请看下面。
相互宝最近人均分摊金额从最初1分钱涨到1块4毛8。
有些拿笔的人、代理保险的人就坐不住，
什么相互宝是庞氏骗局，什么癌症患者控诉相互宝十宗罪，
这些文章都懒得打开，因为没有灵魂的文章不配。
无非就是相互宝动了商业保险的奶酪，
信口雌黄、狂撒狗血、恶语中伤，忒没意思。
还不是瞧人家相互宝已经有8000万人加入。
那相互宝从一分钱暴涨到如今的费用是否有猫腻？
今天就来揭底相互宝，扒他皮囊，露出灵魂瞧瞧，
货真不真，价实不实，扒完再说。
文章分为三部分：
一、相互宝发展崎岖，初心只是善举
二、相互宝不是保险，互助方式看深浅
三、要想保障一生好，那么不止相互宝
一、相互宝发展崎岖，初心只是善举
2009年起，阿里就有了员工互助的“蒲公英计划”，只要定期缴纳几十块钱，一旦员工或其家人不幸生病，就能从资金池里获得一笔互助款。
之后经历一番波折，2018年10月16日，相互保正式落地。
它携带的关键词是：0元加入，一人生病，大家出钱。
但好景不长，监管部门约谈相互保的合作方信美人寿，指出其涉嫌违规，要求信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。
于是，相互保和保险脱钩，相互宝诞生。
从相互保到相互宝有很多变化：
最大区别在于相互宝没有承保机构，完全倚仗的是支付宝平台巨大信用背书。
可以十分明确的事实就是，相互宝绝不是保险！
二、相互宝不是保险，互助方式看深浅
相互宝通过减少赔付额、降低保费、缩小保障范围的方式，让更多的人在经济能力范围内，能为自己做点基础的保障。
但它终究只是一份社会互助计划，很多细节和商业保险区别很大：
两种模式差别最关键在于，互助模式的监管要求并不严格，所以两者就有很多细节不一致，
听我慢慢分析两者区别。
1、相互宝的理赔并不确定
这样的互助平台主体是民营公司，对股东和资金的要求不够严格。所以出现计划终止、公司偿付能力不够都很正常，理赔自然就不确定。
但保险就不一样，它是受《保险法》保护的，合同成立后，赔不赔，怎么赔，赔多少，都以合同为准。
当然了，在理赔上，相互宝也下了些功夫。
比如为了确保公平，相互宝设计了“赔审团”制度。当用户对救助决定产生争议时，可以申请由“赔审团”做出最终该不该赔的裁决，降低大家对理赔的担心。
相互宝赔审团条款说明
但是这项赔审依靠人的道德和同理心，而不是法律，
赔审事故出现的可能性还是存在的。
2、相互宝门槛低，分摊费用越来越高
相互宝的有两个特性：
一是加入门槛低，二是分摊费用会水涨船高。
从这两个方面分别揭开相互宝的实质。
1）加入门槛低，对真正的健康体不公平
说加入门槛低是因为健康告知很宽松，而且还有例外事项。
相互宝健康告知
可以看出，相互宝的健康告知非常宽松。
相互宝例外事项
从上面可以看出，
相互宝容纳了一大波儿因为身体状况而不能标体投保或买不了重疾险的人。
比如，乙肝小三阳，
只要肝功能和肝胆脾超声正常就能加入，但一般重疾险要求乙肝DNA正常才可投保。
远不止这点,比如先天性心脏病,
若已经自愈或者手术治愈满2年，心脏超声检查正常也可以加入。而一般重疾险对这项病要么拒保，要么也会进行严格的人工核保。
还有再比如三级以下的乳腺、甲状腺结节，相互宝对这两种结节在四级以下，都有机会按标准体加入。
相互宝作为补充，确实对高发疾病的部位加了一层保障。
最后再说说囊肿——
像单纯囊肿、生理性囊肿、巧克力囊肿、黄体囊肿、卵泡囊肿或多囊卵巢都可以加入。
身体条件较差的人很容易获得相互宝的大病保障，对那些真正是健康体、标准体的年轻人是有些不公平的，但是好在分摊费用暂时并不高。
2）分摊费用越来越高的秘密
相互宝费用暴涨148倍的秘密很简单：
分摊金额相当于保险的保费，但是分摊金额不是按商业保险那样精算出来，算法也公开透明。
支付宝条款里面的分摊金计算公式
患病来申请互助金的人将越来越多。
另外，互助计划只约定了单人最多分摊几毛或者几块钱，但如果互助金申请人数太多，我们分摊的金额也跟着水涨船高。
但如果是长期重疾险，每年交多少钱都是固定的，不论保险公司是否亏本，还是通货膨胀，每年缴费金额都是固定不变的。
相互宝分摊金额每年上涨是一个很不好的趋势，而且这个趋势还是肯定的。
我们先看看分摊金额上涨的情况：
确实，月最新一期虽然每人仅分摊1.48元，看起来并不算多，但相比于2月份，却增长近50倍。
（相互宝分摊金额暴涨趋势图）
分摊金额上涨的问题，网上一片热议：
那么相互宝的分摊金额为什么会上涨呢？
主要原因有以下3点：
i）加入的人越来越多：从一开始几百万人，到现在的8000万，参加的人数增加翻倍增长，即便发病率不变，理赔量也自然会上升。
相互宝实时加入人数
ii）之前很多人过了等待期
加入相互宝后，还有90天的等待期。
这个期间内，因疾病出险是不赔的，只能赔付意外导致的疾病。
之前因为很多人观望了一段时间才刚加入，还没过等待期。
现在距相互宝成立已经9个月了，很多人过了等待期，符合理赔要求的人自然多了，那需要赔付的总金额肯定上涨。
这是一个越来越接近社会正常发病率和赔付率的过程，也正常。之前的赔付额度低相当于我们是在享受前期市场的红利。
可正常的发病率和赔付率的前提下，这个分摊金额大概涨到什么程度呢？
据科学计算方法得出(想要详细了解，可以后台回复“分摊金额计算”获得详细计算过程)，年缴230元是上限。
也就是即便分摊金以后会涨，那你获得这项互助计划的大病保障，每年最多也就花个230元，不会再高了。
权衡一下，每年最多230元能获得一项30万/10万的大病保障，还是很划算的。
况且相互宝官方承诺过，首年的分摊金额不超过188元，超过的部分他们承担。
那我们按188元计算，分成24期（每月分摊2次），每一期大概7.83元，也不超过8元。
所以第一年内，每一期最多8块钱！别再担心了。
iii）从调查到理赔存在时间周期
相互宝的每一个互助案件，都会由专业的调查机构进严格的实地调查。
相互宝调查审核说明
7月份第二期的496起理赔案件中，其中不少案件2、3月就已经有了医院报告。但由于调查需要时间，很多在7月才获得理赔。
每一起赔付案例都很详细，信息比较透明。
3、相互宝的保障责任可以随时修改
其实保障内容也可能随时变更。
保险是国家统一监管的金融产品，而互助计划不是，互助平台不受太多监管，可以修改互助规则。
我们来举例说说具体保障内容，
相互宝里面的轻度重疾并不是我们平时重疾险里面说的轻症，这里的轻度重疾包括两项：
（1）未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌；
（2）TNM分期T2N0M0的前列腺癌。
其中提到的甲状腺癌，实质上属于要特别高发的重疾，在我国更是增长最快的恶性肿瘤之一。
《2015年中国癌症统计》显示，2003-2011年我国甲状腺癌的发病率每年增加20.1%。
《中国癌症登记年报2018》显示，全国范围内，甲状腺癌每年发病人数约17万人，在所有的恶性肿瘤中位于第七位。在15-44岁中青年人群中，甲状腺癌是发病率第一位的癌症。
更有相互宝理赔的数据来支说明：
2019年7月第二期互助病情况
但是，在各大重疾险里面，TNM分期T2N0M0的前列腺癌和甲状腺癌目前仍然是被划分在重大疾病里。
相互宝并不属于保险，所以轻易能把这两项改成轻度重症，从今年5月起，患甲状腺癌只能领5万互助金，而修改规则之前可以领30万。且不管是什么时候加入相互宝的人，都要遵守新的规则。
但同时，相互宝规定：
即便一个人患了这两种癌症，领到5万互助金后，此人依然可以留在相互宝计划中，而不用担心就此失去保护。
互助条款对轻度重症和重度重症的定义
幸好，甲状腺癌的花费一般都不高，但也不免让人担忧，要是以后其它保障也改了怎么办？
而不同于互助计划的保险，自合同成立后，保障内容就是固定的，保险公司不能随意更改。
从以上三个方面来看，相互宝确实和保险区别还是很大的。
三、要想保障一生好，那么不止相互宝
因为相互宝其实就是一项大病互助共济服务，除了性质不同于商业保险，作为一个大病互助服务，保障内容有限，起的作用也不够充分。
相互宝的互助金较低，保障包括癌症在内的100种疾病，互助金额如下：
按照互助条款，40以上的用户最多只能得到10万元互助金，40以下的用户则能得到30万。
商业保险规定的年龄分段就会比较宽松，一般在50岁投保，保额上限才会降到二三十万。
而且商业保险的保障内容很多。除了大病还有轻症、中症、癌症额外赔、豁免保费、赔现金价值等多项有价值服务。
既然相互宝的保额、保障内容稳定性、分摊费用都不确定，那么它注定只能起一个辅助作用，无法取代商业保险。
咱们的保障还是需要商业保险来起决定作用。
所以加入的人不用退出，没加入的人现在就加入。
最后还要反复强调：
每年只花一两百块，就能拿到30万/10万的保障，非常非常划算。
同时，相互宝内的规则也日趋完善，透明度很高，对我们普通人来说，真是一项非常好的社会保障计划。
但是，相互宝终究只能作为保障的补充，有它最好。我们的保障需求还是需要商业保险来彻底解决。
相互宝退出后还要分摊,为什么
支付宝相互宝退出后，还要分摊，是因为每个月两期，你退出后会分摊上个月的。下个月就不分摊了
相互宝当期是受助人员还要分摊吗
待生效的相互宝不会进行分摊扣费，因为待生效意味着加入的成员还没有正式享受相互宝的保障，所以在没有享受相互宝保障的情况下，自然也就不需要分摊费用。
当然，在此也要提醒一下大家，待生效的相互宝会在成员加入以后的48小时后变成生效，而生效的同时，成员将正式享受相互宝的保障，这也意味着成员需要分摊费用了。
分摊宝有用吗
我个人认为如果你没买商业保险，我觉得非常有用，相互保模式本身没什么问题，主要是用户基数大，所以分摊金额少。
只有针对低收入者，如果你有足够的能力去支付额外的商业保险，我觉得就没必要买相互保了，因为你买的商业保险可能已经覆盖了相互保范围，个人认为完全没必要
文章到此结束，如果本次分享的分摊相互宝有什么作用和分摊相互宝以后有什么用的问题解决了您的问题，那么我们由衷的感到高兴！