蚂蚁会员分摊，支付宝的相互保怎么样？
继支付宝的锦鲤风波后，支付宝的“相互保”又悄悄地火起来了。上线3天，500万人投保！
这是一款划时代的重疾险！回归保险最原始的模式，吸引了无数人的眼球，“0元加入”引爆了整个互联网！
一人生病，众人均摊！你保我，我保你，形成一个大家庭。一人生病，大家出钱，一人出事，万人共济。支付宝“相互保”是一种互助型健康保障服务，芝麻分650及以上的蚂蚁会员（60岁以内）可0元加入。
可能有人会好奇，“相互保”与其他保险有什么不同呢？它到底强在哪里？
免费加入：不要一分钱，只要你身体健康，信用分650以上，60岁以下，马上被保；
兜底分摊：每月14日、28日进行分摊，支付宝承诺兜底，一人生病，均摊不超1毛；
不再限制：不限社保、不限药品、不限治疗手段，99种大病+恶性肿瘤，全部被保；
金额固定：40岁以上赔10万，40岁以下赔30万。年轻人不出一分钱，就有30万保障；
理赔简单：不用到场、不用奔波。手机拍照上传，审核公示无异议，一次性全部到账；
公开透明：引入区块链，所有金额公开透明，所有付款全部溯源，所有记录不可篡改。
门槛低、透明度高、还有着“一人有难众人帮”的互助理念，一时之间吸引了大量用户参与。很多网友评论，“相互保”是无病作公益，生病有保障。
从本质上来说，相互保是一年期的保障100种重大疾病的重疾险，40岁之前有30万保额，40岁之后有10万保额，60岁就退出。作为提高重疾保额的补充产品，还是很不错的，因为在40岁之前家庭责任很重，需要充足的保额。
“相互保”是由经营寿险产品的公司提出的，所以从法律层面上来说是不用担心公司倒闭的，关注点应该是续保问题。
个人认为，也不用太担心续保问题，就像众安推出第一款百万医疗险时一样，其他公司都会陆续模仿，因为不做就会失去市场份额，相信未来会有很多家保险公司会陆续推出类似的“相互保”。
“相互保”的分摊额度与相互保成员的实际重疾发生率高度相关，基于中国的重大疾病发生情况以及保险行业的经验数据，预估第一年每个成员的实际分摊总额度为100多元。
相对于传统保险行业赚取大量保费不同的是，这次支付宝的“相互保”，只收取10%的管理费，其余我们出的每一分救命钱、行善钱，都给了真正需要它的人。
这才是保险的本质，这才是每一个老百姓内心最期盼的保险，这也是中国最美的传统：一人有难，八方支援！只有这样，社会才会有更大的确定性！
相互保案件审核什么意思？
相互保公示审核中的意思是加入者患病后申请了互助金，保险公司在经过资料审核、走访、面访后，案件进入3天公示期，并在支付宝相互宝的本期互助页面中公示案件详情。
相互宝是2018年10月16日在支付宝App上线的一项大病互助共济服务，加入的成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。运行至今，半年时间相互宝救助了24位成员，救助金额分摊到成员身上，人均0.1元左右。相互宝还承诺2019年全年分摊金额不超过188元，多出部分由蚂蚁金服承担，等于有了个兜底。而参与互助计划的成员，如果要申请互助金，需在申请页面提交相关资料（包括身份证件、疾病诊断书等），经过平台调查审核后进行案件公示、筹款，一般1-3个工作日内就会向申请者划拨互助金。
众安保险600万医疗保险是真的吗？
是真的，但不是1年保600万，也不是每个月只要1月，而是首月1月；
2、是一款分期付款的百万医疗险，后续会按照被保人本身的年龄来分摊费用，假设40周岁有社保的男性为例，年缴保费497元，但是从第2个月开始--12月，每个月直接扣除497元/12个月，是41.42元的费用左右；
3、关注需求性，如果无健康医疗险，买一份百万医疗险是刚需，可以大幅度减轻重疾带来的高额医疗费支出，但是购买百万医疗险要关注医疗险的实用性，是不是保证续保。以众安保险600万尊享e生2022款为例，这款产品不保证续保，
相互宝真的能够保障我们的大病吗？
支付宝相互宝又搞大事情了！
继一亿人加入的相互宝，
和供60-70岁人群加入的老年版相互宝之后。
今天，中国最大的互助社区相互宝发布了第三个互助计划：
相互宝（慢病互助计划），
新的计划，针对于三高、心血管病、肾炎等八大类慢性病人群之间可以进行互助，
一旦加入成员得了癌症，即可拿到互助金。
根据不同年龄，40岁以下用户的互助额度为30万，
40-59岁用户为10万。
在补上了慢性病人群之后，
相互宝这个互助社区，毫无疑问，变得更为优秀了。
这次新出相互宝（慢病互助），依然沿用的是相互宝之前的互助模式，
“一人生病，大家出钱”。
我们通过下面四个问题，可以对这次的计划，有一个相对完整的理解：
1、什么人能够加入？
这次的相互宝（慢病互助），
主要针对的是八种慢性疾病患者，包括三高、心血管病、脑部疾病、肺部疾病、消化疾病、肾疾病、风湿性疾病以及其他慢性疾病。
具体来说，包括这些：
在中国，中国慢病人群规模超过3亿，
按照国家卫计委的数据，我国高血压患者2.7亿，糖尿病患者1.1亿，心脑血管疾病患者超过2亿。
无论是保险，或是互助，针对于这些人保障都相对不足，很多产品是不允许这些人买的。
而相互宝（慢病互助），正是针对这群人，可以为这些人提供一定程度的保障补充。
但是，大家务必留意，并不是所有慢性病人都能加入这个计划的。
相互宝（慢性互助）也有它的健康要求：
（部分截图）
常见的慢性病如肝炎（如乙肝大三阳），各种结节（如肺结节）都是不允许加入相互宝（慢病互助）的，
该类患者即便加入参与分摊，发生不幸也是不会赔的。
如果想要加入相互宝（慢病互助），一定要看清自己能不能加入。
2、加入后能够拿到什么保障？
在加入相互宝（慢病互助）以后，一旦不幸得了恶性肿瘤，即可拿到互助金。40岁以下用户的互助金为30万，40-59岁用户为10万。
具体来看，相互宝（慢病互助）对于恶性肿瘤的定义，依然沿用相互宝的，针对轻度的甲状腺癌进行了免责。
轻度甲状腺癌治疗费用低（一般3万以内），康复率高，手术简单。
对于初心是帮助家庭度过难关的互助计划来说，确实必要性不大，免责有其合理性。
在此，希望大家知悉。
3、每年大概分摊多少钱？
相互宝（慢病互助）承诺，每年的分摊金预计不会超过188元。
从实际运行来看，首年的分摊金额可能远比这个数字要低。由于通过健康要求，相互宝把与癌症相关度较大的人群已经筛选在外了，
成员的患癌率并不会比健康人群高出太多。
从保险的理赔经验来看，癌症约占到总数的70%左右，互助计划也不会差太多。
因而，相互宝第一年分摊约30元，
相互宝（慢病互助）第一年大概率也不会超过这个数字。
不到30元，拿到30万（40岁以下）的保障，
不管以后如何，第一年加入肯定会是非常划算的。
4、一些常见问题答疑
（1）加入相互宝以后，还可以加入相互宝（慢病互助）吗？
不可以，
相互宝和相互宝（慢病互助）一人只可以加入其中一个，分摊彼此独立。
（2）相互宝和相互宝（慢病互助）的成员，会共同分摊吗？
不会，相互宝的三个互助计划，因为保障不同，人群彼此是相互独立的。
目前相互宝每月约分摊7-8元，老年版相互宝每月约分摊40元。
（3）管理费多少？
与之前两个计划一样，相互宝（慢病互助）也是8%。
（4）加入相互宝（慢病互助）以后，是不是不需要长期的防癌险了？
长期防癌险的健康告知相对相互宝（慢病互助）要严格一些，
如果是慢性病人，符合防癌险的健康告知，还是建议买上防癌险。
从保障责任来看，目前的防癌险包括甲状腺和原位癌，而相互宝不含。
从保障期限来看，相互宝并不能做到保障终身。
更建议在长期防癌险的基础上，用相互宝（慢病互助）做补充。
当然，如果只能加入相互宝（慢病互助），那也是无奈之举。
写这个号以来，公子对于热点消息一直挺“懒”的，这次算破例了。
讲一个真实的故事，之前也跟大家分享过：
公子一发小，小胖子，小时候只是乙肝病毒携带，25岁那年查出了肝癌。
家里穷，没钱治，他妈听说蒲公英晾干对肝有好处，家里就栽满了蒲公英。
2013年8月份，他跳楼了。
他爸妈打开门的时候，满地都是蒲公英花絮。
多少个午夜梦回，我都会想起他，尤其是在从事保险业以后。
我们假如，假如小时候的他加入相互宝（慢病互助），那时候他是符合健康要求的，长大后得了肝癌，就能获得30万互助金，就做得起肝脏移植手术了。
前段时间，我看了蚂蚁集团发布的《网络互助行业白皮书》，里面有组数据，挺吓人的：
79.46%的成员年收入在10万元以下，60.63%表示比较难承担10万以内的医疗费用。
相互宝到底起到的是什么作用？帮助的是什么人？
看了这组数据我心里就明白了，
于是，我只希望相互宝能发展得更快，更好。
事实上，相互宝自己也在奔跑：
像是这次的相互宝（慢病互助），就为分人群得进行互助踏出了坚实的一步。
之前外界会质疑：
年轻人和中老年人混在一起不合理，健康程度不同的人混在一起不合理。
对于相互宝来说，干就完了，
所以，老人版相互宝来了，
相互宝（慢病互助计划）来了。
未来会不会有更多的计划上线，我们是不是可以期待一下？
而且，今天（5月13日），相互宝又发征求意见了：
大家注意升级一，
由于有人觉得每月分摊贵，所以出了一个入门版，互助金只有10万。
再结合“60.6%表示比较难承担10万以内的医疗费用”这个数字，
这个升级，是不是为了解决这个问题？
相互宝努力得去解决这些问题，我们有什么理由不去支持他们呢？
中国社科院世界社保中心主任郑秉文说，在全民医保和商业健康险之外，以相互宝为代表的网络互助，正在成为我国多层次医疗保障体系的补充力量。
在中国，还有无数如我发小一样的家庭，还有无数如我发小一样的慢性病人，他们需要被保护，或者说彼此保护。
那么如果符合健康要求，这些人，尽量加入相互宝（慢病互助）吧。
我会希望相互宝可以运营很久，
有一天，会帮助到我“长大了的发小”。
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1.如果看完上面的攻略还不懂，可以点我头像私信 “学习” 听我总结的3节保险课程，这是我集多年经验总结的保险精华，保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。
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相互保改名相互宝？
不是保险了！
转载我自己在头条号上写的文章
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今天正午12点，支付宝正式发布公告，其推出41天的相互保因某些原因升级为"相互宝"，一字之差，带来的其实是整体产品结构的调整。
（虽然是昨天晚上就收到了消息，但是正式的公告出来之后，还是让小胖有些不开心，不想提什么阴谋论，也不想提某些人认为的主体保险公司的胜利，只是希望能有更多的探索，不要扼杀一些创新）
简单看一下官方给出的升级差别
看责任上似乎是没有什么差别，反而更好了对吧？
别急，让小胖一一道来
1：运营主体发生变化
老版的"相互保"的运营主体是信美人寿，是一款互助形式的保险，其本质其实是一款一年期的团体重疾险；
新版的"相互宝"由蚂蚁金服直接运营，其本质是一款互助计划，类似于水滴互助等。
2：付费方式
与老版相同，"相互宝"也是每月14号、28号分摊费用。其管理费用有10%下降为8%。
举个例子，小明加入了"相互宝"。在90天等待期之后，小明被查出来得了肺癌晚期，此时小明可以申请理赔30万保障金，再加上收取的8%的管理费用，实际上用于小明理赔的钱总计32.4万，由所有会员共同承担。
假如当时已经有400万人参与了"相互宝"，那么，分摊到每个会员身上就是0.081元，不到一毛钱。支付宝就会在14或28号，从大家的账户里扣这么多钱。
但是，毕竟健康告知是比较宽松的，参考"相互保"当时上线41天，公布的申请理赔的数据，以后可能发生的理赔会比较多。
截止到20号，总共申请理赔14例，其中4例拒赔，剩下10例还在等待资料审核。
同样的，也是给到想要骗保的人提个醒，骗保没有那么容易的，负责给钱的人都是精明着呢，做好健康告知，更别想利用什么"两年不可抗辩条款"钻空子！
3：分摊费用
分摊费用有全年不设置上限，改为了：2019年封顶188元
超出部分有蚂蚁金服自行承担。
注：为什么是2019年？
1、 不管是从"相互保"升级过来，还是新加入，2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担，用户无需出钱。
2、 互助计划也只是一年期的，每年均会进行调整。每年年末"相互宝"会公布下一年封顶金额。
4：成团条件
由此前的超过330人才能成团，变为：低于330万人，依然有保障
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~小胖说~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
其实从用户的角度来说，分摊的钱少了，获得的保障不仅没有减少，反而还增加了，其实也是挺好的，我想可能有很多人都已经进行了升级吧。但是小胖并没有升级，老实说，小胖觉得有点不开心。
之前的"相互保"保障计划，是由《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病》承担保险责任，但事实上，在一些人眼中（比如小胖）老版的"相互保"并不算是一款真正意义上的保险合同，毕竟一款正式的保险合同，承担风险的应该是保险公司，而"相互保"的风险是由用户均摊，信美相互仅仅只收取管理费，实际上并未承担重大疾病责任的风险。其次按照目前2000万的参与规模，以信美人寿的实力，是完全无法承担监管要求的偿付能力成本（即使是保险公司短期险的偿付能力是按照保费的一定比例计提的）。最后没有设置分摊上限，理论上"保费"并不固定。
而现在新的"相互宝"，从公告内容来看，由于有188元费用的的封顶（类似于保险费），其实就有点类似于一年期的重大疾病保险了，但是他现在又不是保险公司承保的保险产品，变成了蚂蚁金服为主体运营，而蚂蚁金服只是一个平台，现在就是一个类似水滴互助这样的网络互助项目。
话说回来，不同于水滴互助，马爸爸的蚂蚁金服真的不考虑找个保险公司？毕竟你的支付宝的流量远远不是水滴互助所能比拟的？你真的打算就这么自己承担这些费用？
极端的算法来算一下（不考虑管理费）：
如果明年年底总共有3000万人参与该互助计划，（预计明年应该可以达到），其中有10万人明年得了重疾，咱们来算算缺口：10万*30万-3000万*188=243.6亿，这个缺口很是有点大，我想没有任何一家公司会纯慈善性质出这么多钱，不考虑赚钱吧？
毕竟保险行业的核心就是偿付能力管理。
"相互宝"能不能参加？
小胖的回答是相互保可以，小胖在第一天就已经加入了，不是因为它便宜，毕竟以小胖的能力，别的不好说，找一款一年期的重疾险还是很容易的，主要是因为随时可以退出，但是毕竟"相互保"不能够锁定长期风险，所以它仅仅只是小胖的保险配置中的一个锦上添花，可能连花都算不上的短期配置吧。至于现在的"相互宝"，(⊙o⊙)…目前还不好下结论，我对它的稳定性还是持观望态度，所以暂时还没有加入……
写在最后：
不管是"相互保"，还是"相互宝"，其实永远都只能作为咱们保险配置中的一个临时补充者，真正的保障，必然是可以抵御长期风险的保障，而不是这样随时可以被叫停的。所以不要妄图用这样的短期互助计划，代替保险存在的意义。该省的钱要省，但是该花的钱也要花得清清楚楚！
以上仅代表个人观点！